Private Krankenversicherung (PKV) für Beamtenanwärterinnen und Beamtenanwärter

Beamtenanwärterinnen und Beamtenanwärter sind Beamte auf Widerruf. Die meisten werden früher oder später verbeamtet. Wie «richtige» Beamtinnen und Beamte können sich auch Anwärterinnen und Anwärter entscheiden, ob sie sich lieber einer privaten Krankenversicherung (PKV) oder einer gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) anschließen wollen. Wer eine Laufbahn als Beamtin oder als Beamter anstrebt, fährt mit einer privaten Krankenversicherung in vielen Fällen besser. Denn häufig sind die Beiträge niedriger und die Leistungen besser. Beim Abschluss einer privaten Krankenversicherung müssen angehende Beamtinnen und Beamte allerdings auf der Hut sein. Denn die Preise und die Leistungen variieren von Gesellschaft zu Gesellschaft. Einige Versicherungen arbeiten zudem mit Locktarifen und heben die Beiträge nach der Verbeamtung auf Probe drastisch an!

Die Beihilfe: Grundlage für deine Krankenversicherung

Strebst du eine Laufbahn als Beamtin oder als Beamter an, bekommst du von deinem Dienstherrn (in der Privatwirtschaft würde man sagen: von deinem Arbeitgeber) Beihilfe. Die Beihilfe ist ein Beitrag zu deiner Gesundheitsvorsorge sowie zu den Kosten, die bei Krankheiten und Unfällen entstehen. Als Faustregel gilt: Für Beamtenanwärterinnen und Beamtenanwärter mit keinem oder einem Kind sind es 50 %. Für Beamtenanwärterinnen und Beamtenanwärter mit zwei und mehr Kindern sind es 70 %. Die große Ausnahme von dieser Regel ist Hessen. In diesem Bundesland gelten andere Zahlen.

Die Beihilfe ist für angehende Beamtinnen und Beamte eine willkommene finanzielle Entlastung. Am Ende deckt sie aber doch nur einen Teil deiner Gesundheitskosten. Damit dir auch die übrigen Kosten erstattet werden, benötigst du zusätzlich eine Krankenversicherung. Und jetzt wird’s kompliziert. Denn als Beamtenanwärterin oder als Beamtenanwärter musst du dich zwischen der gesetzlichen und der privaten Krankenversicherung entscheiden. Und dieser Entscheid will gut durchdacht sein. Denn du kannst ihn später nicht mehr rückgängig machen. Entscheidest du dich für die private Krankenversicherung, musst du zusätzlich herausfinden, welche Gesellschaft dir das beste Preis-Leistungsverhältnis bietet.

Für die gesetzliche Krankenversicherung erhältst du als Beamtenanwärterin oder als Beamtenanwärter maximal 50 % Zuschuss. Und das auch nur in Bundesländern mit pauschaler Beihilfe. Dieses Modell kennen aktuell neun Bundesländer. In allen übrigen Bundesländern musst du die Beiträge für die gesetzliche Krankenversicherung vollumfänglich selbst bezahlen.

Für Beamtenanwärterinnen und Beamtenanwärter ist eine private Krankenversicherung daher häufig die preiswertere Lösung: Sie bietet in vielen Fällen einen höheren Leistungsumfang bei geringeren Kosten. Ob für dich persönlich eine gesetzliche oder eine private Krankenversicherung die bessere Lösung ist, findest du nur heraus, wenn du die Beiträge und die Leistungen sorgfältig miteinander vergleichst.

Entscheidest du dich nach diesem Vergleich für eine private Krankenversicherung, holst du am besten ein Angebot von mehreren Anbietern ein. Denn die Preise und die Leistungen variieren enorm. Das ist mit einem großen Aufwand verbunden. Aus diesem Grund wendest du dich bevorzugt an einen neutralen Experten wie mich. Ich hole bei rund 40 verschiedenen Gesellschaften ein Angebot für dich ein. So kannst du Preise und Leistungen in aller Ruhe vergleichen. Diese Dienstleistung ist kostenlos. Und verpflichtet dich zu nichts.

Die Vorteile einer privaten Krankenversicherung mit Beihilfeergänzungstarif

Private Krankenversicherer bieten Beamtenanwärterinnen und Beamtenanwärtern spezielle Tarife an. Diese sind perfekt auf die jeweiligen Beihilfen abgestimmt. Durch die Kombination von Beihilfe und privater Krankenversicherung kommst du zu einem maßgeschneiderten Versicherungsschutz. Diesen Versicherungsschutz kannst du mit dem Beihilfeergänzungstarif noch besser auf deine individuellen Bedürfnisse anpassen. Typische Vorteile einer privaten Krankenversicherung mit Beihilfeergänzungstarif sind:

Freie Arztwahl
Du entscheidest selbst, welche Fachärztin oder welchen Facharzt du aufsuchen möchtest.

Schnelle Termine
Du bekommst bei Fachärztinnen und Fachärzten in der Regel schneller einen Termin. Dadurch kommst du schneller zu Diagnosen und Behandlungen.

Chefarztbehandlung
Du hast die beruhigende Gewissheit, dass du im Krankenhaus von einer Chefärztin oder von einem Chefarzt behandelt wirst.

Ein- oder Zweibettzimmer
Du hast bei einem Krankenhausaufenthalt Anspruch auf ein Ein- oder Zweibettzimmer. Und somit auf ein Maximum an Privatsphäre und Ruhe.

Erweiterter Leistungsumfang
Du kannst mit einer privaten Krankenversicherung auch Leistungen in Anspruch nehmen, die in der gesetzlichen Krankenversicherung nur eingeschränkt oder gar nicht vorgesehen sind. Dazu gehören unter anderem Behandlungen bei einer Osteopathin oder bei einem Osteopathen. Auch Brillen und Kontaktlinsen lassen sich mit einer privaten Krankenversicherung und einem Beihilfeergänzungstarif versichern.

Mit einer privaten Krankenversicherung für Beamtenanwärterinnen und Beamtenanwärter sicherst du dir umfangreiche Dienstleistungen rund um deine Gesundheit. Darüber hinaus steigerst du deine Lebensqualität.

Auch deine Familie kann profitieren

Gründest du später eine Familie, können auch deine Liebsten profitieren, wenn du dich als Beamtenanwärterin oder als Beamtenanwärter für eine private Krankenversicherung entscheidest: Du kannst deine Kinder sowie unter bestimmten Voraussetzungen auch deine Ehepartnerin oder deinen Ehepartner privat versichern und ihnen damit die gleichen Leistungen zugänglich machen, von denen du selbst profitierst.

In der gesetzlichen Krankenversicherung sind Kinder sowie Ehepartner ohne eigenes Einkommen und Ehepartner, die sich in der Elternzeit befinden, mitversichert. Ob für deine Lieben eine gesetzliche oder eine private Krankenversicherung die bessere Lösung ist, solltest du deshalb genauso sorgfältig prüfen wie deinen eigenen Versicherungsschutz. Für viele angehende Beamtinnen und Beamte ist das aktuell kein Thema. Du kannst dich aber auch in fünf, zehn oder fünfzehn Jahren noch an uns wenden. Wir beraten dich seriös, umfassend und absolut kostenfrei.

Wechsel in die PKV – auch mit Vorerkrankungen

Als Beamtenanwärterin oder als Beamtenanwärter kannst du jederzeit in eine private Krankenversicherung wechseln. Hast du dich bereits für eine pauschale Beihilfe in Kombination mit der gesetzlichen Krankenversicherung entschieden, ist ein Wechsel in die private Krankenversicherung mit Anspruch auf individuelle Beihilfe allerdings nicht mehr möglich.

Vor dem Eintritt in die private Krankenversicherung musst du – wie alle anderen – einen Gesundheitsfragebogen ausfüllen. Je nach Krankengeschichte können die Versicherer zusätzlich zur regulären Prämie spezielle Risikozuschläge erheben. Während der ersten sechs Monate nach deiner Verbeamtung sind diese Zuschläge allerdings nach oben begrenzt.

Hast du dich erst einmal für eine private Krankenversicherung entschieden, gilt der vereinbarte Schutz ein Leben lang. Weder der Gesetzgeber noch die Versicherungsgesellschaft können die Leistungen deiner Krankenversicherung einseitig herabstufen. Wächst deine Familie einmal auf zwei Kinder, bekommst du in der Regel 70 statt 50 % Beihilfe. In diesem Fall kannst du den Versicherungsschutz deiner privaten Krankenversicherung jederzeit schnell und unkompliziert der neuen Situation anpassen.

So berechnen sich die Beiträge

In der gesetzlichen Krankenversicherung hängen deine Beiträge direkt von deinem Einkommen ab: Je mehr du verdienst, desto mehr bezahlst du. Als Beamtenanwärterin oder als Beamtenanwärter liegt dein Einkommen eher im unteren Bereich. Dementsprechend bezahlst du wenig Beiträge. Nach deiner Zeit als Beamtenanwärterin oder als Beamtenanwärter steigt dein Einkommen sprunghaft an. Auch während deiner Karriere als Beamtin oder als Beamter wirst du immer mehr verdienen – und dementsprechend immer mehr bezahlen.

Private Krankenversicherungen kalkulieren Beiträge nach anderen Kriterien: Sie berücksichtigen dein Eintrittsalter, deinen Anspruch auf Beihilfe sowie deinen Gesundheitszustand zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses. Dein Einkommen spielt keine Rolle. Als Beamtenanwärterin oder als Beamtenanwärter bist du meistens jung und gesund. Das wirkt sich positiv auf deine Beiträge aus.

Im Internet gibt es verschiedene Portale, die angeblich private Krankenversicherungen für Beamtenanwärterinnen und Beamtenanwärter miteinander vergleichen. Weil man auf diesen Portalen unter anderem das Bundesland und den Beihilfesatz angeben muss, glauben viele Beamtenanwärterinnen und Beamtenanwärter, das Resultat sei ihre persönliche Prämie. Entscheidend für die Berechnung der monatlichen Beiträge ist aber zu einem großen Teil dein Gesundheitszustand. Und der wird nicht abgefragt.

Für einen seriösen Vergleich benötigst du zwingend Angebote, die deinen Gesundheitszustand berücksichtigen. Alles andere ist nicht zielführend. Wenn du möchtest, gehe ich diesen Gesundheitsfragebogen persönlich mit dir durch. Danach übermittle ich die Antworten in anonymisierter Form an verschiedene private Krankenversicherungen. Diese berechnen dann anhand deiner Antworten den Tarif. So erhältst du anstelle von «Richtpreisen» verbindliche Angebote, die du miteinander vergleichen kannst.

Die Wahl der passenden Krankenversicherung ist nicht einfach: Neben den Beiträgen variieren auch die Leistungen. Auf keinen Fall solltest du dich direkt für das preiswerteste Angebot entscheiden. Schließlich geht es um deine Gesundheit. Und die ist kostbar. Weitaus besser ist es, bei der Wahl der bevorzugten Krankenversicherung neben den Kosten auch die Leistungen zu berücksichtigen und miteinander zu vergleichen. Ohne kompetente Unterstützung ist das für Laien schwierig. Denn viele Bestimmungen stehen im Kleingedruckten und lassen sich ohne Erfahrung nur schwer einordnen.

Deshalb empfiehlt sich die Zusammenarbeit mit einer neutralen Fachperson, die deine Interessen vertritt und dich auf wichtige Entscheidungskriterien aufmerksam macht. Achte bei der Wahl einer solchen Fachperson unbedingt darauf, dass diese sich auf private Krankenversicherungen für Beamtenanwärterinnen und Beamtenanwärter spezialisiert hat. Dieses Fachwissen hilft dir, eine fundierte Entscheidung für deinen langfristigen Gesundheitsschutz zu fällen. Und dafür nicht mehr Geld als unbedingt nötig auszugeben.

PKV und GKV im Leistungsvergleich

Die PKV (private Krankenversicherung) ist für angehende Beamtinnen und Beamte in vielen Fällen deutlich günstiger als die GKV (gesetzliche Krankenkasse). Denn die Beiträge hängen zu einem großen Teil vom Eintrittsalter ab: Je länger du mit dem Beitritt zu einer privaten Krankenkasse wartest, desto höher fallen die monatlichen Beiträge aus. Neben dem Eintrittsalter spielt auch dein Gesundheitszustand eine wichtige Rolle. Schon einfache gesundheitliche Beeinträchtigungen wie Migräne, Rückenschmerzen oder Probleme mit der Schilddrüse können sich auf die Höhe der monatlichen Beiträge auswirken.

Die private Krankenversicherung (PKV) bietet Menschen, die eine Karriere als Beamtin oder Beamter anstreben, in der Regel deutlich bessere Leistungen als die gesetzliche Krankenkasse (GKV). Zudem lässt sich die private Krankenversicherung weitaus besser deinen individuellen Bedürfnissen anpassen. Als Beamtenanwärterin oder als Beamtenanwärter kannst du dir mit einer privaten Krankenversicherung genau den Versicherungsschutz zusammenstellen, den du dir wünschst: Vom einfachen Basisschutz bis zum umfangreichen Premiumschutz ist alles möglich!

Beamtenanwärterinnen und Beamtenanwärter erhalten von ihrem Dienstherrn Beihilfe. Diese übernimmt – je nach Bundesland und persönlicher Situation – 50 bis 70 Prozent der Krankheitskosten. Den verbleibenden Anteil musst du entweder über eine gesetzliche oder über eine private Krankenversicherung abdecken. Entscheidest du dich für eine gesetzliche Krankenversicherung, bekommst du lediglich in neun Bundesländern 50 % Beihilfe: Baden-Württemberg, Berlin, Brandenburg, Bremen, Hamburg, Hessen, Niedersachsen, Sachsen, Schleswig-Holstein und Thüringen.