Private Krankenversicherung für Beamtenanwärter: Was du 2026 wissen musst

So funktioniert die private Krankenversicherung für Beamtenanwärter

Strebst du eine Laufbahn als Beamter an, bekommst du von deinem Dienstherrn (in der Privatwirtschaft würdest du sagen: von deinem Arbeitgeber) Beihilfe. Die Beihilfe ist ein Beitrag zu deiner Gesundheitsvorsorge sowie zu den Kosten, die bei Krankheiten und Unfällen entstehen.

Die Beihilfe funktioniert in allen Ländern gleich. Als Faustregel gilt: Für Beamtenanwärter mit keinem oder einem Kind sind es 50 %. Für Beamtenanwärter mit zwei und mehr Kindern sind es 70 %.

Die große Ausnahme von dieser Regel ist Hessen. In diesem Bundesland gelten andere Zahlen.

Die Beihilfe ist für angehende Beamte eine willkommene finanzielle Entlastung. Am Ende deckt sie aber doch nur einen Teil deiner Gesundheitskosten. Damit dir auch die übrigen Kosten erstattet werden, benötigst du zusätzlich eine Krankenversicherung.

Und jetzt wird’s kompliziert. Denn als Beamtenanwärter musst du dich zwischen der gesetzlichen und der privaten Krankenversicherung entscheiden.

Diese Entscheidung will gut durchdacht sein. Aus der privaten Krankenversicherung kommst du nur in Ausnahmefällen zurück in die gesetzliche. Und wechselst du erst später in die private, bist du vielleicht nicht mehr so gesund wie heute: Dann kostet dich die PKV einen Zuschlag, oder ein Versicherer lehnt dich ab.

Entscheidest du dich für die private Krankenversicherung, musst du zusätzlich herausfinden, welche Gesellschaft dir das beste Preis-Leistungs-Verhältnis bietet. Gleiches gilt übrigens für die private Krankenversicherung im Referendariat. Auch hier profitierst du von Beihilfe und PKV.

Beihilfe für Beamtenanwärter: 100 % Schutz einfach erklärt

Als angehender Beamter erhältst du von deinem Dienstherrn Beihilfe. Die Beihilfe beteiligt sich an den Kosten für deine Gesundheitsvorsorge sowie an den Kosten, die in Zusammenhang mit Krankheiten und Unfällen entstehen.

Sie deckt jedoch nur einen Teil der Kosten ab, welche dir Ärzte, Krankenhäuser und Therapeuten in Rechnung stellen. Für den verbleibenden Anteil benötigst du entweder eine gesetzliche oder eine private Krankenversicherung.

Entscheidest du dich für eine private Krankenversicherung, musst du nur jenen Teil versichern, den die Beihilfe nicht abdeckt. Erhältst du beispielsweise 70 % Beihilfe, musst du lediglich 30 % über eine private Krankenversicherung (PKV) absichern. So kommst du trotz Teilzahlung zu einem vollständigen Versicherungsschutz.

Beispiel: Du erhältst 50 % Beihilfe. Heißt: Du musst 50 % selbst abdecken. 50 % + 50 % ergeben 100 % Versicherungsschutz.

Für die gesetzliche Krankenversicherung erhältst du als Beamtenanwärter maximal 50 % Zuschuss. Und das auch nur in Bundesländern mit pauschaler Beihilfe. Dieses Modell kennen aktuell elf Bundesländer.

In allen übrigen Bundesländern musst du die Beiträge für die gesetzliche Krankenversicherung vollumfänglich selbst bezahlen.

Für Beamtenanwärter ist eine private Krankenversicherung daher häufig die preiswertere Lösung: Sie bietet in vielen Fällen einen höheren Leistungsumfang bei geringeren Kosten. Ob für dich persönlich eine gesetzliche oder eine private Krankenversicherung die bessere Lösung ist, findest du nur heraus, wenn du die Beiträge und die Leistungen sorgfältig miteinander vergleichst.

Entscheidest du dich nach diesem Vergleich für eine private Krankenversicherung für Beamte, holst du am besten ein Angebot von mehreren Anbietern ein. Denn die Preise und die Leistungen variieren enorm.

Das ist mit einem großen Aufwand verbunden. Aus diesem Grund wendest du dich bevorzugt an einen neutralen Experten wie mich.

Ich hole bei rund 40 verschiedenen Gesellschaften ein Angebot für dich ein. So kannst du Preise und Leistungen in aller Ruhe vergleichen.

Diese Dienstleistung ist kostenlos. Und verpflichtet dich zu nichts.

PKV-Vorteile: Schnellere Termine, freie Arztwahl und mehr..

Private Krankenversicherer bieten Beamtenanwärtern spezielle Tarife an. Diese sind perfekt auf die jeweiligen Beihilfen abgestimmt.

Durch die Kombination von Beihilfe und privater Krankenversicherung kommst du zu einem maßgeschneiderten Versicherungsschutz. Diesen Versicherungsschutz kannst du mit dem Beihilfeergänzungstarif noch besser auf deine individuellen Bedürfnisse anpassen. Typische Vorteile einer privaten Krankenversicherung mit Beihilfeergänzungstarif sind:

• ‍Freie Arztwahl
  Du entscheidest selbst, welche Fachärztin oder welchen Facharzt du aufsuchen möchtest.
• Schnelle Termine
  Du bekommst bei Fachärztinnen und Fachärzten in der Regel schneller einen Termin. Dadurch kommst du schneller zu Diagnosen und Behandlungen.
• Fachärzte im Krankenhaus
  Hast du diese Leistung versichert, behandeln dich im Krankenhaus erfahrene Fachärzte, die du selbst auswählst.
• Ein- oder Zweibettzimmer
  Hast du diese Leistung versichert, liegst du im Krankenhaus im Ein- oder Zweibettzimmer. Das bedeutet Ruhe und Privatsphäre, während du gesund wirst.
• ‍Erweiterter Leistungsumfang
  Du kannst mit einer privaten Krankenversicherung auch Leistungen in Anspruch nehmen, die in der gesetzlichen Krankenversicherung nur eingeschränkt oder gar nicht vorgesehen sind. Dazu gehören unter anderem Behandlungen bei einer Osteopathin oder bei einem Osteopathen. Auch Brillen und Kontaktlinsen lassen sich mit einer privaten Krankenversicherung und einem Beihilfeergänzungstarif versichern.

Mit einer privaten Krankenversicherung für Beamtenanwärter sicherst du dir umfangreiche Dienstleistungen rund um deine Gesundheit. Darüber hinaus steigerst du deine Lebensqualität.

PKV und Familiengründung: Was du als Beamtenanwärter wissen solltest

Gründest du später eine Familie, können auch deine Liebsten profitieren, wenn du dich als Beamtenanwärter für eine private Krankenversicherung entscheidest: Du kannst deine Kinder sowie unter bestimmten Voraussetzungen auch deine Ehepartnerin oder deinen Ehepartner privat versichern und ihnen damit die gleichen Leistungen zugänglich machen, von denen du selbst profitierst.

In der gesetzlichen Krankenversicherung sind Kinder sowie Ehepartner ohne eigenes Einkommen und Ehepartner, die sich in der Elternzeit befinden, mitversichert. Ob für deine Lieben eine gesetzliche oder eine private Krankenversicherung die bessere Lösung ist, solltest du deshalb genauso sorgfältig prüfen wie deinen eigenen Versicherungsschutz.

Für viele angehende Beamte ist das aktuell kein Thema. Du kannst dich aber auch in fünf, zehn oder fünfzehn Jahren noch an uns wenden. Wir beraten dich seriös, umfassend und absolut kostenfrei.

Wie du deine Kinder in der PKV absicherst, findest du in der Übersicht Kinder mitversichern.

PKV trotz Vorerkrankungen: Die 6-Monats-Frist für Anwärter

Warum Beamtenanwärter innerhalb von sechs Monaten nach der Verbeamtung auch mit schweren Vorerkrankungen zu einer privaten Krankenversicherung wechseln können.

Als Beamtenanwärter kannst du jederzeit in eine private Krankenversicherung wechseln. Bevor dich ein Versicherer aufnimmt, beantwortest du seine Gesundheitsfragen. Schon kleine Diagnosen beim Arzt, etwa eine Allergie oder Rückenschmerzen, können dich einen Risikozuschlag kosten. Bei einer ernsten oder chronischen Krankheit lehnt dich ein Versicherer oft ab.

In den ersten sechs Monaten nach deiner Verbeamtung kannst du die Öffnungsaktion nutzen. Viele, aber nicht alle Versicherer machen dabei mit. Sie dürfen dich dann nicht ablehnen, der Zuschlag ist auf höchstens 30 Prozent begrenzt, und sie schließen keine Leistungen aus.

Du bekommst so aber nur einen Grundschutz, der genau zur Beihilfe passt. Was die Beihilfe nicht zahlt, kannst du auch nicht privat dazuversichern, zum Beispiel einen Beihilfeergänzungstarif. Auf dem normalen Weg hast du dagegen alle Bausteine. Das ist darum fast immer die bessere Wahl, auch wenn der Zuschlag dort knapp über 30 Prozent liegt. Die Öffnungsaktion ist dein Sicherheitsnetz, wenn dich sonst kein Versicherer aufnimmt.

Hast du dich schon für die pauschale Beihilfe entschieden, bekommst du als Anwärter in der Regel keine normale Beihilfe mehr. Wirst du nach der Prüfung auf Probe verbeamtet, darfst du in den meisten Ländern neu wählen. Verlass dich aber nicht darauf: Schon beispielsweise ein Sportunfall am Knie oder eine Psychotherapie wegen Prüfungsstress kann reichen, und du bekommst die PKV vielleicht nur noch über dieses Sicherheitsnetz.

Garantierte Leistungen: Was einmal gilt, bleibt

Hast du dich erst einmal für eine private Krankenversicherung entschieden, gilt der vereinbarte Schutz ein Leben lang. Weder der Gesetzgeber noch die Versicherungsgesellschaft können die Leistungen deiner Krankenversicherung einseitig herabstufen.

Wächst deine Familie einmal auf zwei Kinder, bekommst du in der Regel 70 statt 50 % Beihilfe. In diesem Fall kannst du den Versicherungsschutz deiner privaten Krankenversicherung jederzeit schnell und unkompliziert der neuen Situation anpassen.

Warum Online-Vergleichsrechner oft das falsche Ergebnis liefern

In der gesetzlichen Krankenversicherung hängen deine Beiträge direkt von deinem Einkommen ab: Je mehr du verdienst, desto mehr bezahlst du.

Als Beamtenanwärter liegt dein Einkommen eher im unteren Bereich. Dementsprechend bezahlst du wenig Beiträge.

Nach deiner Zeit als Beamtenanwärter steigt dein Einkommen sprunghaft an. Auch während deiner Karriere als Beamter wirst du immer mehr verdienen und dementsprechend immer mehr bezahlen.

Private Krankenversicherungen kalkulieren Beiträge nach anderen Kriterien: Sie berücksichtigen dein Eintrittsalter, deinen Anspruch auf Beihilfe sowie deinen Gesundheitszustand zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses. Dein Einkommen spielt keine Rolle.

Als Beamtenanwärter bist du meistens jung und gesund. Das wirkt sich positiv auf deine Beiträge aus.

Im Internet gibt es verschiedene Portale, die angeblich private Krankenversicherungen für Beamtenanwärter miteinander vergleichen. Weil du auf diesen Portalen unter anderem das Bundesland und den Beihilfesatz angeben musst, glauben viele Beamtenanwärter, das Resultat sei ihre persönliche Prämie.

Entscheidend für die Berechnung der monatlichen Beiträge ist aber zu einem großen Teil dein Gesundheitszustand. Und der wird nicht abgefragt.

‍Für einen seriösen Vergleich benötigst du zwingend Angebote, die deinen Gesundheitszustand berücksichtigen. Alles andere ist nicht zielführend.

Wenn du möchtest, gehe ich diesen Gesundheitsfragebogen persönlich mit dir durch. Danach übermittle ich die Antworten in anonymisierter Form an verschiedene private Krankenversicherungen.

Diese berechnen dann anhand deiner Antworten den Tarif. So erhältst du anstelle von „Richtpreisen“ verbindliche Angebote, die du miteinander vergleichen kannst.

Kleingedrucktes und Fallstricke: Warum du als Beamtenanwärter von unabhängiger Beratung profitierst

Die Wahl der passenden Krankenversicherung ist nicht einfach: Neben den Beiträgen variieren auch die Leistungen.

Auf keinen Fall solltest du dich direkt für das preiswerteste Angebot entscheiden. Schließlich geht es um deine Gesundheit. Und die ist kostbar.

Weitaus besser ist es, bei der Wahl der bevorzugten Krankenversicherung neben den Kosten auch die Leistungen zu berücksichtigen und miteinander zu vergleichen.

Ohne kompetente Unterstützung ist das für Laien schwierig. Denn viele Bestimmungen stehen im Kleingedruckten und lassen sich ohne Erfahrung nur schwer einordnen.

Deshalb empfiehlt sich die Zusammenarbeit mit einem unabhängigen Beamtenspezialisten, der deine Interessen vertritt und dich auf wichtige Entscheidungskriterien aufmerksam macht.

Achte bei der Wahl einer solchen Fachperson unbedingt darauf, dass diese sich auf private Krankenversicherungen für Beamtenanwärter spezialisiert hat. Dieses Fachwissen hilft dir, eine fundierte Entscheidung für deinen langfristigen Gesundheitsschutz zu fällen. Und dafür nicht mehr Geld als unbedingt nötig auszugeben.

‍Private Krankenversicherung oder GKV für Beamtenanwärter: Die wichtigsten Unterschiede

Mehr dazu: PKV-Leistungen für Beamte

‍Wie viel kostet eine private Krankenversicherung für Beamtenanwärter?

Im Unterschied zur gesetzlichen Krankenversicherung richten sich die Beiträge der privaten Krankenversicherung nicht nach deinem Einkommen. Die Beiträge hängen vom Eintrittsalter, vom Gesundheitszustand und vom gewünschten Leistungsumfang ab. Deshalb unterscheiden sich die Beiträge je nach Person deutlich.

Wenn du wissen möchtest, welche Kosten für deine private Krankenversicherung anfallen, benötigst du individuelle Angebote verschiedener Versicherungsgesellschaften. Ich unterstütze dich dabei.

In einem ersten Schritt füllen wir gemeinsam den Gesundheitsfragebogen aus. Anschließend hole ich bei rund 40 Gesellschaften anonymisierte Angebote für dich ein.

So erhältst du eine verlässliche Entscheidungsgrundlage. Gleichzeitig hast du die Gewissheit, dass du nicht Anrufe von 40 verschiedenen Gesellschaften bekommst.

Ein Beispiel aus der Praxis

Aliyah, 23, ist Beamtin auf Widerruf in Rheinland-Pfalz. Für die Berechnung ihrer Beiträge sind diese Faktoren ausschlaggebend.

Hinweis: Bei dieser Tabelle handelt es sich um einen reinen Vergleich der monatlichen Beiträge. Die Leistungen der einzelnen Gesellschaften wurden nicht bewertet. Durchführung: 31. März 2026 mit der unabhängigen PKV-Vergleichssoftware der PSP Software GmbH. Versicherungsbeginn: 1. Mai 2026.

Achtung: Bei einigen Versicherungsgesellschaften gibt es sogenannte Locktarife. Das sind Tarife, die im Referendariat günstig sind, bei der Verbeamtung auf Probe dann aber sehr teuer werden. Der langfristige Blick in Bezug auf die spätere Verbeamtung auf Probe ist daher schon bei der Entscheidung für eine PKV im Referendariat sehr wichtig.

Einige Versicherungsgesellschaften versuchen Beamtenanwärter mit speziellen Lockvogel-Tarifen für sich zu gewinnen. Werden die ehemaligen Anwärterinnen und Anwärter auf Probe verbeamtet, steigen die monatlichen Prämien deutlich an.

Du bist gut beraten, wenn du auffällig günstige Tarife kritisch hinterfragst. Oder, noch besser, wenn du dich kostenlos von einem unabhängigen Experten wie mir beraten lässt. Ich weiß, worauf zu achten ist.

Weitere Beispielrechnungen und alle Kostenfaktoren im Detail findest du hier:

Was kostet die PKV für Beamtenanwärter

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