PKV für Beamte – was ist Beihilfe?

Im Gegensatz zur gesetzlichen Krankenkasse bieten die privaten Krankenversicherungsgesellschaften spezielle Tarife zur Restkostenabsicherung für Beamte, Beamtenanwärter und Referendare an.

Durch das Recht auf Beihilfe – in Höhe von 50 bis 80 Prozent für Staatsdiener und deren Familienangehörige, sofern diese beihilfeberechtigt sind – lohnt es sich in den meisten Fällen, die verbleibenden Kosten über eine PKV abzudecken.
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Genau aus diesem Grund ist die private Krankenversicherung für Beamte und Beamtenanwärter oftmals die attraktivere Lösung gegenüber der gesetzlichen Krankenversicherung, da in diesem Fall die Beihilfe einen Teil der Kosten zur Gesundheitsvorsorge übernimmt.

Diese Restkostenversicherung umfasst dabei alle Leistungen einer privaten Vollversicherung. Die monatlich zu zahlenden Beiträge sind jedoch aufgrund des Beihilfeanspruchs in der Regel deutlich geringer. Zumeist bieten die Tarife für Beamte sogar eine volle Kostenerstattung beispielsweise für die Bereiche Zahnersatz und alternative Heilmethoden.

Nahezu jeder Berufsbeamte hat Anspruch auf die Beihilfe zur Krankenversicherung, sofern er nicht sozialversicherungspflichtig ist. Dazu gehören Beamte auf Widerruf (Beamtenanwärter und Referendare), Beamte auf Probe, Beamte auf Lebenszeit und Pensionäre. Ausnahmen bilden beispielsweise Berufssoldaten und in zahlreichen Bundesländern Beamte bei der Polizei und Feuerwehr.

Diese erhalten während ihrer aktiven Dienstzeit die Versorgung durch die freie Heilfürsorge und sind erst als Beamte im Ruhestand beihilfeberechtigt.

Abrechnungsverfahren Beihilfe und private Krankenversicherung

In der Praxis bekommen privat versicherte Beamtenanwärter und Beamte die Arztrechnungen per Post nach Hause gesandt. Diese müssen dann bei der Krankenversicherung und der zuständigen Beihilfestelle eingereicht werden.

Da in den meisten Beamten-Tarifen der Privatkassen die erwähnte umfangreiche Deckung vorhanden ist, werden in der Regel die vollen Arztkosten erstattet und keine Eigenbeteiligung erhoben. Das ist ein wesentlicher Unterschied zu den gesetzlichen Krankenkassen, bei denen in zahlreichen Leistungsbereichen aus eigener Tasche hinzugezahlt werden muss.

Der Abrechnungsprozess zusammengefasst:

• Der Versicherte erhält die Rechnung vom Heilbehandler in der Regel per Post.
• ‍Die Rechnung muss vom Versicherten selbst innerhalb der Zahlungsfrist an den Heilbehandler beglichen werden.
• ‍Der Versicherungsnehmer / Beihilfeberechtigte reicht die Rechnungen bei der Beihilfe und der Krankenversicherung ein. Dabei gilt es zu beachten, dass du in zahlreichen Bundesländern die Rechnungen bei der Beihilfe erst dann einreichen solltest, wenn ein gewisser Mindestbetrag erreicht ist, da ansonsten z. B. Verwaltungskosten in Abzug gebracht werden können. In den entsprechenden
• ‍Die Erstattung der Rechnungsbeträge von der Beihilfe und der privaten Krankenversicherung erfolgt zum festgelegten Prozentsatz jeweils auf das dort hinterlegte Konto. In manchen Bundesländern besteht auch die Möglichkeit, die Krankheitskosten von Seiten der Beihilfe über die Gehaltsabrechnung erstatten zu lassen.

Wer regelt die Beihilfe?

Die Beihilfe ist eine Leistung für Beamte und Beamtenanwärter, die im Rahmen der Fürsorgepflicht vom Dienstherrn erbracht wird. Jedoch deckt diese nur einen Teil der Krankheitskosten ab.

Für den verbleibenden Teil muss ein anderweitiger Versicherungsschutz abgeschlossen werden. Dies kann eine gesetzliche oder private Krankenversicherung sein.

Besonders beachtenswert ist hierbei jedoch, dass es keine einheitlichen Regelungen bezüglich der Beihilfen gibt. Die genauen Bestimmungen hierüber werden in den einzelnen Beihilfeverordnungen des Bundes und der einzelnen Bundesländer festgelegt.

Durch die Beihilfe beteiligt sich der Dienstherr an den Kosten zur Gesundheitsvorsorge des Beamten.

Dabei ist es unerheblich, ob du Beamter auf Widerruf (Anwärter oder Referendar), Probe oder Lebenszeit bist. Beamte haben generell einen Anspruch auf Beihilfe.

Sicherst du dich in einer privaten Krankenversicherung ab, so brauchst du nur die Restkosten über die PKV abzudecken.

Die Höhe des Beihilfesatzes richtet sich im Bund und dem Großteil der Bundesländer maßgeblich nach der Anzahl der Kinder.

Ein lediger Beamter ohne Kinder erhält grundsätzlich 50 Prozent Beihilfe. Dieser Satz erhöht sich im Bund und in den meisten Bundesländern mit Geburt des zweiten Kindes auf 70 Prozent.

Kinder haben zumeist einen 80-prozentigen Beihilfeanspruch. Unabhängig von der Kinderzahl liegt der Beihilfesatz für Pensionäre im Bund und zahlreichen Bundesländern bei 70 Prozent.

Alle Details zur Beihilfe findest du in der jeweiligen Beihilfeverordnung.

Allerdings gibt es Bundesländer mit abweichenden Beihilferegelungen, wie z. B. Hessen und Bremen. In den jeweiligen Beihilfeverordnungen des Bundes und der Länder kannst du die Details nachlesen.

Google einfach die auf dich zutreffende Beihilfe. Auf diese Weise findest du online alle wissenswerten Informationen.

Entscheidest du dich für eine private Krankenversicherung, gilt es nun die verbleibenden Kosten zur Beihilfe über diese abzusichern. Liegt dein Beihilfesatz bei 50 Prozent, müssen dementsprechend die weiteren 50 Prozent über eine PKV abgedeckt werden. Dieser Satz verringert sich auf 30 Prozent bei einem 70-prozentigen Beihilfeanspruch bzw. auf 20 Prozent bei Kindern.

Quotentarife

Die Tarife für Beamte und Beamtenanwärter in der privaten Krankenversicherung werden auch als sog. Quotentarife bezeichnet. Deshalb muss jeder Staatsdiener auch mit seinem ersten Beihilfeantrag eine Quotenbescheinigung vorlegen.

Diese erhält der Beamte von seiner Krankenversicherung. In dieser wird die prozentuelle Höhe der Absicherung des Beamten über seine PKV nachgewiesen.

Aufgrund der Krankenversicherungspflicht müssen immer insgesamt die kompletten 100 Prozent der Kosten zur Gesundheitsvorsorge abgesichert sein. Von daher prüft die zuständige Beihilfestelle, ob diese Grundvoraussetzung durch den ergänzenden privaten Versicherungsschutz erfüllt wird.

Beläuft sich der Beihilfesatz also auf 50 Prozent, so müssen die weiteren 50 Prozent über eine PKV abgesichert sein. Beläuft sich die Beihilfehöhe auf 70 Prozent, muss die Quote der Krankenversicherung entsprechend 30 Prozent betragen.

Aus diesem Grund ist es ratsam, einen unabhängigen Vergleich erstellen zu lassen – und zwar vor der Entscheidung für einen privaten Krankenversicherungstarif. Nur auf diese Weise kannst du den Versicherungsschutz für dich finden, der dir das beste Preis-Leistungs-Verhältnis bietet.

Hier macht es Sinn, sich direkt und bequem einen Krankenversicherungsvergleich für Beamte, Beamtenanwärter und Lehramtsanwärter über das Internet anzufordern.

Oft werden natürlich auch Testergebnisse, wie zum Beispiel von Stiftung Warentest, hinzugezogen. Verlass dich jedoch niemals „blind“ auf solche Resultate.

Die Grundlagen eines jeden Tests sind andere und müssen keinesfalls mit deinen persönlichen Anforderungen an eine Krankenversicherung übereinstimmen. Deshalb macht es mehr Sinn, die Bedingungen zu studieren und die Vor- und Nachteile der einzelnen Versicherungsangebote individuell herauszuarbeiten.

Denn im Leistungsfall kannst du dich niemals auf ein Testergebnis verlassen, sondern nur auf das geschriebene Wort im Bedingungswerk des Versicherers.

Neben den Leistungen gilt es aber auch weitere Eckpfeiler der Bedingungen zu beachten:

Wichtig ist zum Beispiel eine zügige Kostenerstattung durch den Krankenversicherer, sodass du nicht ständig, aufgrund langer Bearbeitungszeiträume, die Rechnungen aus eigener Tasche auslegen musst.

Oftmals kann es sehr empfehlenswert sein, einen neutralen Experten hinzuzuziehen. Dieser erklärt dir die Bedingungen in Ruhe, macht dich auf die entscheidenden Unterschiede im Kleingedruckten aufmerksam und verfügt über ein weitreichendes Hintergrundwissen zu den einzelnen Gesellschaften. Eine solche hilfreiche Beratung kannst du sogar unentgeltlich vom Spezialisten erhalten.

Da es sich bei der Krankenversicherung um deine wichtigste Absicherung handelt, ist es ratsam, keine Möglichkeit außer Acht zu lassen und alle Details unabhängig voneinander zu erörtern.

Insbesondere Versicherungsvertreter, die ausschließlich an eine bestimmte Gesellschaft gebunden sind, heben häufig nur die positiven Aspekte des eigenen Produktes hervor und vernachlässigen die Nachteile. Aber gerade diese zu kennen, sollte dein Ziel sein. Eine Gesellschaft ohne jeglichen Nachteil wirst du am heutigen Markt kaum noch finden.

Beihilfe für Ehepartner und Kinder

Wie bereits angedeutet, kann auch für Familienangehörige des versicherten Beamten eine Beihilfeberechtigung bestehen.

Dadurch profitieren Familienmitglieder von den besonderen PKV-Tarifen für Beamte und Beamtenanwärter. Solange du für deinen Nachwuchs Kindergeld beziehst, wird ebenfalls Beihilfe gewährt, jedoch maximal bis zum 25. Lebensjahr des Kindes.

Generell steht es dir frei, ob du deine Kinder privat oder gesetzlich krankenversicherst. Allerdings gibt es dabei eine wichtige rechtliche Grundlage zu beachten:

Liegen deine Einnahmen oberhalb der Versicherungspflichtgrenze – und außerdem höher als die deines Ehepartners – musst du deine Kinder in der privaten Krankenversicherung mit Beihilfeanspruch absichern. Ist dies nicht gegeben, besteht (außer für hessische Landesbeamte) für deinen Nachwuchs das freie Wahlrecht zwischen der GKV und der PKV. Hessische Beamte müssen Kinder jedoch gesetzlich krankenversichern, sofern die o. g. sozialversicherungsrechtliche Grundlage zur verpflichtenden PKV für das Kind nicht gegeben ist.

Mit dem Einstieg in eine Beamtenlaufbahn musst du dich als zukünftiger Beamter oder Beamtenanwärter mit dem Thema Krankenversicherung auseinandersetzen.

Neben der Entscheidung, welche Krankenversicherung die richtige ist, stellt sich oftmals die Frage nach der Beihilfe für Beamte und deren Modalitäten.