PKV oder GKV für Beamte: Welche Krankenversicherung lohnt sich?
PKV oder GKV für Beamte? Kosten, Leistungen & Beihilfe gegenübergestellt – mit Rechenbeispiel und Entscheidungshilfe für deine Situation.
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PKV oder GKV für Beamte: Die Grundlagen
Private oder gesetzliche Krankenversicherung? Beamte haben hier grundsätzlich die Wahl – unabhängig von ihrer Besoldung. Angestellte dürfen dagegen erst ab einer gewissen Einkommensgrenze in die PKV wechseln.
Der Beitrag zur GKV richtet sich nach den Einnahmen. Dazu zählen die Besoldung – aber auch beispielsweise Miet- und Zinseinnahmen.
Die Besonderheit: Nur in 9 Bundesländern erhalten Beamte einen Zuschuss zur GKV. In allen anderen Ländern und beim Bund müssen Beamte den vollen GKV-Beitrag selbst zahlen.
Anders als die GKV richtet sich dein PKV-Beitrag nicht nach deinem Einkommen, sondern nach Eintrittsalter, Gesundheitszustand, Beihilfeanspruch und der Tarifwahl.
Laut PKV-Verband entscheiden sich 93 Prozent der Beamten für die PKV.
Mehr dazu:
→ Gesetzliche Krankenversicherung für Beamte
→ Private Krankenversicherung für Beamte
Was kostet die PKV – und was die GKV?
Wie groß der Unterschied sein kann, zeigt folgendes Beispiel:
28-jähriger Beamter, kinderlos
Beihilfeanspruch: 50 Prozent (keine Kinder)
Besoldung: 5.046,30 € Brutto
Ärztliche Diagnosen: keine
Selbstbehalt:keiner (PKV)
Krankenhausaufenthalt: Einbettzimmer mit Behandlung durch Privatarzt (PKV)
Beihilfeergänzungstarif: Ja (PKV)
Pflegeversicherung:Ja
| PKV | GKV ohne pauschale Beihilfe | GKV mit pauschaler Beihilfe | |
|---|---|---|---|
| Beitrag im Monat | 310-456 € | 963,34 € | 542,48 € |
| Ersparnis PKV | – | bis zu 653 € | bis zu 232 € |
GKV-Berechnung auf Basis der Beitragssätze der Techniker Krankenkasse. PKV Beiträge berechnet mit PSP Software GmbH, Stand 04/2026.
→ Weitere Rechenbeispiele & alle Tarife im Vergleich: Was kostet eine private Krankenversicherung für Beamte
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Was leistet die PKV – und was die GKV?
In der GKV ist der Leistungsumfang einheitlich geregelt: Sie übernimmt, was medizinisch notwendig ist. Brillen werden für Erwachsene in der Regel nicht übernommen, beim Zahnersatz gibt es nur einen Festzuschuss. Extras wie Einzelzimmer oder Chefarztbehandlung sind nicht enthalten.
In der PKV wählst du selbst – zum Beispiel:
- Freie Arzt- und Fachwahl
- Einzelzimmer + Chefarztbehandlung im Krankenhaus
- Umfangreiche Zahnversorgung
- Übernahme der Kosten für Brillen & Kontaktlinsen
- Alternative Heilmethoden (je nach Tarif)
→ Weitere Informationen findest du hier: PKV-Leistungen für Beamte im Detail
PKV oder GKV für Beamte: Der direkte Vergleich
Alle wichtigen Unterschiede auf einen Blick:
| Kriterium | PKV | GKV |
|---|---|---|
| Beitragshöhe | Abhängig von Alter/Gesundheit, individueller Beihilfesatz | Einkommensabhängig nur in bestimmten Bundesländern mit Zuschuss |
| Beihilfe | Immer Anspruch auf individuelle Beihilfe (bis zu 70% – in Sachsen bis 90%) | Nur, wenn das Bundesland die pauschale Beihilfe anbietet (max. 50%) |
| Familienmitglieder | Jedes Mitglied erhält einen eigenen Vertrag | Unter bestimmten Voraussetzungen ist eine beitragsfreie Familienversicherung möglich |
| Leistungsumfang | Individuell wählbar; oft bessere Leistungen | Einheitlicher Standard |
| Beitrag im Alter | Altersrückstellungen kommen zum Tragen, hoher Beihilfesatz (in der Regel 70%) | Abhängig von den Einnahmen |
| Vorerkrankungen | Zuschläge/Ablehnung möglich | Keine Risikozuschläge |
| Abrechnung der Ärzte | Über die Beihilfe und PKV (in der Regel digital) | Direkt über die GKV |
Fazit: PKV oder GKV – wann lohnt sich was für Beamte?
Keine Entscheidung passt für alle. Diese Übersicht zeigt, wann welche Option für dich sinnvoll ist:
| Situation des Beamten | Besser geeignet für… |
|---|---|
| Besoldungsgruppen A12, A13 und höher | Oftmals bietet sich eine PKV an |
| Besoldungsgruppen A9-A11 ohne pauschale Beihilfe | Oftmals bietet sich eine PKV an |
| Besoldungsgruppen A7-A8 ohne pauschale Beihilfe | GKV / PKV individuell vergleichen |
| Besoldungsgruppen A7-A11 mit pauschaler Beihilfe | GKV / PKV individuell vergleichen |
| Teilzeit, unabhängig von der Besoldung | GKV / PKV individuell vergleichen |
| 3 oder mehr Kinder, die PKV versichert werden müssen (unabhängig von der Besoldung) | GKV / PKV individuell vergleichen |
| Chronische Vorerkrankungen | GKV / PKV individuell vergleichen |
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Ich bin Sven Bruns, unabhängiger PKV-Spezialist für Beamte, Beamtenanwärter und Referendare. Mit 19 Jahren Erfahrung habe ich über 8.000 Beamte bei der Wahl ihrer privaten Krankenversicherung begleitet. Meine Kunden schätzen meine Erreichbarkeit (5,0), Fachkompetenz (4,99) und meinen Erklärungsfokus (4,99) – wie die 305 Bewertungen auf ProvenExpert zeigen.
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