Welche Gesundheitsangaben sind beim Abschluss einer PKV für Beamte bedeutend?

Bei der Wahl einer privaten Krankenversicherung für Beamte gibt es einen besonders wichtigen Punkt: du musst die Gesundheitsfragen im Krankenversicherungsantrag korrekt beantworten.

Wie wichtig diese Thematik ist, möchte ich dir heute aufzeigen.

Zudem möchte ich für dich die wichtigsten Fragen zum Gesundheitszustand aus den Krankenversicherungsverträgen zusammenfassen, damit du dir ein Bild machen kannst, welche Angaben zur Gesundheit zwingend erforderlich sind.

Was bedeutet „vorvertragliche Anzeigepflicht“?

Beantragst du einen privaten Krankenversicherungsschutz, reicht es nicht aus, „auf die Schnelle“ die Gesundheitsfragen im Krankenversicherungsantrag zu beantworten. Unterlaufen dir bei der Antragsaufnahme Fehler, kann dies für dich dauerhaft schwere finanzielle Folgen haben.

Vergisst du bei den Gesundheitsfragen bestimmte Angaben, so kann deine Krankenversicherung zu einem späteren Zeitpunkt vom Vertrag zurücktreten.

Deshalb empfehle ich dir, dich sehr frühzeitig mit dieser Thematik auseinanderzusetzen, sogar schon vor der Entscheidung für eine bestimmte PKV. Wieso?

Dafür sprechen zwei Gründe:

1. „Vorerkrankungen“ können den zu zahlenden Krankenversicherungsbeitrag bei den Privatversicherern wesentlich beeinflussen. Deshalb macht es wenig Sinn, die Beiträge zu vergleichen, ohne die möglichen Risikozuschläge aufgrund von ärztlichen Diagnosen zu berücksichtigen.

Dadurch kann es nach der Antragsaufnahme zu einem bösen Erwachen für dich kommen. Plötzlich wird ein viel höherer Beitrag von dir verlangt als der ursprünglich vereinbarte. Natürlich musst du dem Angebot dann nicht zustimmen, doch deine gesamte Suche nach der besten Krankenversicherung beginnt für dich erneut.

Deshalb gilt es, von Anfang an mögliche Zuschläge aufgrund von „Vorerkrankungen“ zu berücksichtigen. Schließlich stellt neben den Leistungen der Monatsbeitrag ein wichtiges Kriterium bei der Wahl der PKV dar.

Schwankst du beispielsweise bei deiner Entscheidung zwischen zwei verschiedenen PKV-Tarifen, die generell beitragsmäßig fast gleichauf liegen, kann dir die Berechnung möglicher Risikozuschläge die Entscheidung vereinfachen.

Verlangt der eine Versicherer einen Zuschlag von beispielsweise 12 Prozent auf den Beitrag und die andere Gesellschaft verzichtet komplett auf einen Risikozuschlag, so dürfte dir die Entscheidung deutlich einfacher fallen als zuvor.

Im Rahmen eines unabhängigen Vergleiches der privaten Krankenversicherung kann ein Spezialist dir bei den meisten Gesellschaften schon im Vorfeld die exakten Monatsbeiträge unter Einbezug möglicher Risikozuschläge mitteilen.

2. Denkst du erst während der Aufnahme des Antrags über die Angaben zu den Gesundheitsfragen nach, fallen dir eventuell wichtige Angaben auf die Schnelle gar nicht ein. Vielleicht geht ein Berater nur zügig hintereinander die Gesundheitsfragen mit dir durch, sodass du dir über die eigentliche Bedeutung der Angaben in diesem Augenblick gar nicht so im Klaren bist.

Leider liest nicht jeder das Kleingedruckte in den Krankenversicherungsanträgen durch. Dort findest du in jedem Antrag den Passus, dass du als Antragsteller verpflichtet bist, die korrekten Gesundheitsangaben gemäß der in deinen ärztlichen Akten gestellten Diagnosen in den abgefragten Zeiträumen anzugeben.

Von daher solltest du dir unbedingt frühzeitig Gedanken machen, welche gesundheitlichen Angaben du machen musst. Bist du dir nicht sicher, welche Diagnosen genau in deinen Akten beim Arzt stehen, so fordere dir einen Auszug aus deiner Krankenkartei an (darauf hast du einen gesetzlichen Anspruch). Nur so gehst du sicher, dass du bei der späteren Antragstellung wirklich nichts vergisst.

Was passiert bei fehlenden oder falschen Gesundheitsangaben im Krankenversicherungsantrag?

Gibst du eine oder mehrere „Vorerkrankungen“ unbewusst oder bewusst nicht an, passiert zunächst gar nichts. Deine Krankenversicherung wird deinen Antrag unter Prüfung aller anderen Gesundheitsangaben annehmen (gegebenenfalls mit Risikozuschlägen, sofern es nicht aufgrund einer Diagnose zu einer Ablehnung kommt).

Mit deiner Unterschrift erteilst du der privaten Krankenversicherung auch das Recht, während des laufenden Vertrages Rückfragen bei deinen Ärzten zu stellen.

Reichst du also als Privatversicherter Arztrechnungen mit bestimmten Diagnosen ein, so kann dein Versicherer prüfen, ob diese Erkrankung schon vor Vertragsbeginn bestand bzw. die entsprechende ärztliche Diagnose schon zuvor gestellt wurde.

Beispiel: Du hast dich im Herbst privat krankenversichert und gehst im kommenden Frühjahr wieder aufgrund deiner asthmatischen Allergie zum Arzt, allerdings lediglich, damit dieser dir ein neues Asthmaspray verschreibt. Wenige Wochen später erreicht dich die Rechnung des Arztes, welche du sofort bei deiner privaten Krankenversicherung einreichst.

Steht kein allergisches Asthma im Antrag, wird deine PKV mit großer Wahrscheinlichkeit eine Rückfrage zu dieser Diagnose stellen. Diese kann über dich laufen (und du musst die Rückfragen an den Arzt weiterleiten) oder direkt an den behandelnden Arzt gerichtet werden (je nachdem, was im PKV-Antrag festgelegt wurde).

Sollte dein Arzt gegenüber der Krankenversicherung nun die Angabe machen, dass die Diagnose „allergisches Asthma“ schon vor Beginn deines Versicherungsvertrages in seinen Akten vermerkt war, handelt es sich um eine sog. „vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung“, wenn du die Angabe darüber nicht im PKV-Antrag gemacht hast.

Durch diese entsteht jetzt ein einseitiges Kündigungsrecht durch den Versicherer. Von diesem Kündigungsrecht muss der Krankenversicherer keinen Gebrauch machen. Ebenso kann der Versicherer dir einen Risikozuschlag für die Erkrankung anbieten, die im Zuge der Prüfung der vorvertraglichen Anzeigepflicht ans Licht gekommen ist.

Bei besonders schweren Anzeigeverletzungen ist allerdings damit zu rechnen, dass eine Vertragskündigung vorgenommen wird. Findest du daraufhin kein anderes Krankenversicherungsunternehmen, welches dich neu aufnimmt, musst du in den Basistarif wechseln.

Der Basistarif bemisst sich am Höchstsatz der gesetzlichen Krankenkasse und auch die Leistungen entsprechen der GKV. Im Gegensatz zur gesetzlichen Krankenkasse kann im Basistarif allerdings die Beihilfe angerechnet werden.

Welche Gesundheitsangaben sind für die PKV anzugeben?

Die exakten Fragen zum Gesundheitszustand findest du in den Krankenversicherungsanträgen der Versicherer. Jeder Krankenversicherer hat seine eigenen Fragen, dennoch lassen sich generell folgende Punkte festhalten:

3 Jahre im ambulanten Bereich: Eine Kernfrage dreht sich immer um den ambulanten Bereich. Hier wird nach Behandlungen und Diagnosen ambulanter Heilbehandler (dazu zählen neben Ärzten auch Heilpraktiker etc.) gefragt.

Der Großteil der Versicherer bezieht diese Frage auf die letzten 3 Jahre. Es gibt allerdings auch Gesellschaften, die sogar 5 Jahre zurückfragen.

Krankenhausaufenthalte in den letzten 5 Jahren: Stationäre Aufenthalte in einem Krankenhaus, einer Reha- oder Kurklinik werden in der Regel über einen Zeitraum von 5 Jahren abgefragt. Stationär bedeutet, dass du mindestens eine Nacht oder länger im Krankenhaus oder einer Klinik lagst. Wenige Versicherer dehnen den abgefragten Zeitraum auf 10 Jahre aus.

3–10 Jahre Psychotherapien: Psychotherapeutische Behandlungen werden bis zu 10 Jahre zurückgefragt. Es gibt allerdings auch Gesellschaften, die Angaben zu ambulanten Psychotherapien nur in den letzten 3 Jahren verlangen. Die meisten Krankenversicherungsunternehmen beziehen sich allerdings auf einen Zeitraum von 5 Jahren.

Stationäre Therapien werden überall zwischen 5–10 Jahren angefragt.

Generelle körperliche oder geistige Einschränkungen oder Fehlstellungen: Ohne zeitliche Begrenzung wird nach grundsätzlichen Einschränkungen oder Fehlstellungen gefragt. Fehlt dir beispielsweise ein Organ oder ist dieses nicht normal ausgeprägt, liegt ein diagnostizierter Herzfehler vor etc., so sollten solche Diagnosen unabhängig vom diagnostizierten Zeitpunkt angegeben werden.

Angeratene Behandlungen oder Kontrolluntersuchungen: Sollte zum Zeitpunkt der Antragstellung eine ärztliche Untersuchung angeraten oder beabsichtigt sein, so musst du auch über diese Auskunft geben.

Zahnärztlicher Bereich: Hier wird zunächst nach Zähnen gefragt, die in deinem natürlichen Gebiss aktuell komplett fehlen. Darüber hinaus folgt auch im zahnärztlichen Bereich die Frage nach aktuell angeratenen oder beabsichtigten Behandlungen.
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Des Weiteren interessieren sich die Versicherer für kieferorthopädische Maßnahmen. Damit ist weniger die Zahnspange aus der Jugendzeit gemeint (wenn die Behandlung inzwischen abgeschlossen ist), sondern ob du aktuell z. B. noch eine Zahnspange, Aufbissschiene oder Knirschleiste trägst.
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Zahnfleischerkrankungen (Parodontose oder Parodontitis) sind ebenfalls zu erwähnen.

Zwar möchte nicht jeder Versicherer wissen, ob du bereits ersetzte Zähne (Kronen, Brücken, Implantate etc.) hast, doch etliche Gesellschaften stellen genau diese Frage.
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Abgerundet werden die Gesundheitsfragen durch einige grundsätzliche Angaben:

• Trägst du eine Sehhilfe (Brille oder Kontaktlinsen)?
• Größe und Gewicht?
• Wurde jemals bei dir eine HIV-Infektion festgestellt?
• Nimmst du Drogen, trinkst du übermäßig Alkohol oder berauschst du dich an anderen Dingen, wie beispielsweise Medikamenten?
• Rauchst du (diese Frage stellt nicht jede Gesellschaft)?

Beachte, dass diese Auflistung der Gesundheitsfragen dir lediglich eine grundlegende Übersicht gibt, die dir allerdings schon deutlich weiterhelfen sollte.

Selbstverständlich musst du jedoch letztlich die Fragen im Krankenversicherungsantrag deiner Versicherung sehr sorgfältig durchlesen und korrekt beantworten.

Fazit

Neben dem Einstiegsalter ist der Gesundheitszustand ein sehr wichtiges Kriterium für die zu zahlenden Monatsbeiträge bei jeder privaten Krankenversicherung.

Deshalb gilt es, äußerst sorgfältig zu prüfen, welche „Vorerkrankungen“ anzugeben sind. In diesem Punkt darf dir kein Fehler unterlaufen. Du unterschreibst letztlich, dass du alle Angaben im Antragsformular korrekt hinterlegt hast.

Als gesetzlich Versicherter siehst du die Diagnosen nicht auf einer Rechnung, weil deine Kasse direkt mit dem Arzt abrechnet. Du kannst sie aber bei deiner Krankenkasse anfragen oder in deiner elektronischen Patientenakte nachsehen, wenn du ihr nicht widersprochen hast.

Behandlungen, die du selbst bezahlt hast, kennt die Kasse nicht. Die musst du selbst ergänzen.

Ich empfehle dir, schon vor der Suche nach der passenden PKV alle Diagnosen zu sammeln. Auf dieser Grundlage kannst du dir dann einen neutralen Krankenversicherungsvergleich für Beamte erstellen lassen.

Wichtig ist, dass du dich bei der Antragstellung auf keine Kompromisse einlässt. Nicht was ein Berater dir rät anzugeben, ist wichtig, sondern die korrekten Angaben von deiner Seite. Dafür haftest du letztlich gegenüber der Gesellschaft.