Muss ich als Beamter die Arztkosten immer vorstrecken?

Wie lässt sich diese Problematik in der Praxis lösen?

Sobald du dich in einer privaten Krankenversicherung für Beamte absicherst, wirst du die oben beschriebene Situation generell nicht umgehen können.

Die einzige Alternative ist der Verbleib in der gesetzlichen Krankenkasse. Zwar ersparst du dir dadurch den gesamten Verwaltungsaufwand und gibst weiterhin einfach deine Krankenkassenkarte beim Arzt ab, allerdings kommt es für Beamte bei der GKV häufig zu hohen monatlichen Beiträgen.

Diese ergeben sich durch die gesetzliche Regelung.

Beamte müssen in der GKV immer den Vollbeitrag leisten. D. h. dein Dienstherr beteiligt sich nicht an den monatlichen Kosten zur gesetzlichen Krankenkasse. Du zahlst somit den prozentualen GKV-Beitrag zu 100 Prozent aus eigener Tasche.

Dadurch ist die gesetzliche Krankenkasse für einen Großteil der Beamten keine Option.

Versicherst du dich hingegen in einer Privatversicherung, wird ein Teil der Krankheitskosten durch die Beihilfe getragen. Dieser Anteil liegt bei mindestens 50 Prozent. Nur für die Restkosten benötigst du eine private Krankenversicherung.

Da über die PKV somit nur ein Teil der Kosten gedeckt werden muss, stellt diese häufig die finanziell deutlich attraktivere Lösung für Beamte dar. Nicht selten sparst du durch den Wechsel in eine private Krankenversicherung für Beamte mehrere hundert Euro im Monat.

Dafür ist die PKV allerdings auch mit dem bereits angesprochenen höheren Verwaltungsaufwand verbunden. Doch auch dieser lässt sich lösen!

Ein Praxisbeispiel:
Du gehst mit einem grippalen Infekt zum Arzt und erhältst eine Rechnung über 100 Euro. Bei einem 50-prozentigen Beihilfeanspruch übernimmt somit deine Beihilfe 50 Euro der Kosten und deine Privatversicherung den verbleibenden Anteil (50 Euro).

Beide Beträge werden dir überwiesen. Deine Aufgabe besteht darin, die Rechnung des Arztes im Rahmen des vergebenen Zahlungszieles der Arztpraxis zu begleichen.

Nehmen wir an, dein Arzt stellt dir ein Zahlungsziel von 14 Tagen. In dieser Zeit solltest du bei einer guten PKV zumindest schon den halben Anteil auf deinem Konto haben. Bei der Beihilfe ist dies eher unwahrscheinlich.

In unserem Beispiel gilt es also, 50 Euro aus eigener Tasche vorzustrecken.

Dies ist ein vereinfachtes Beispiel, da es bei der Beihilfe teilweise Mindestbeträge zur Einreichung gibt oder auch Kostendämpfungspauschalen (einen jährlichen Eigenanteil).

Es geht mir jedoch darum, dir einen generellen Eindruck zu geben, damit du ein Gefühl dafür bekommst, wie der spätere Ablauf als Privatversicherter mit Beihilfeanspruch sein wird.

Wie gehst du bei hohen Krankenhausrechnungen vor?

Bei größeren Rechnungen (beispielsweise nach Krankenhausaufenthalten) kannst du den geschilderten Ablauf sogar teilweise umgehen, indem du das Krankenhaus bittest, direkt mit deiner privaten Krankenversicherung abzurechnen. Dies ist in einem Großteil der Krankenhäuser möglich und unproblematisch.

Beispiel:
Du erhältst nach einer Operation eine Krankenhausrechnung über 8.000 Euro. Soweit du zuvor darum gebeten hast, würde das Krankenhaus den 50-prozentigen PKV-Anteil direkt mit deiner Privatversicherung abrechnen (4.000 Euro).

Du brauchst dich, ähnlich wie bei der GKV, um nichts zu kümmern. Auch bei Rückfragen wendet sich deine PKV auf Wunsch direkt an das Krankenhaus.

Dennoch verbleibt der Beihilfeanteil. Bei großen Rechnungen ist es natürlich empfehlenswert, diese schnellstmöglich bei der Beihilfe einzureichen.

Selbstverständlich weiß auch die Beihilfe, dass es für die wenigsten Beamten möglich ist, hohe Geldbeträge vorzustrecken. Deshalb werden in den meisten Beihilfestellen die großen Rechnungen bevorzugt behandelt und schnellstmöglich ausgezahlt.

Aufgrund der Zahlungsfrist von in der Regel 30 Tagen bei Krankenhausrechnungen kannst du dadurch relativ sorglos sein, große Geldbeträge vorstrecken zu müssen.

Worauf solltest du achten, bevor du deine Rechnungen einreichst?

Zurück zur „normalen“ Arztrechnung. Auch dabei gilt es, einige Punkte zu bedenken:

Beitragsrückerstattung der privaten Krankenversicherung
Zahlreiche Privatversicherungen für Beamte bieten eine Rückerstattung von Beiträgen bei Leistungsfreiheit während eines Kalenderjahres an. D. h. es könnte sich für dich lohnen, kleinere Rechnungsbeträge bei der PKV zu sammeln und zunächst gar nicht geltend zu machen, wenn die spätere Rückerstattung höher ausfällt.

Beispiel:
Du erhältst eine Beitragsrückerstattung von 300 Euro für das laufende Kalenderjahr. Dir liegt bislang nur eine Rechnung über 100 Euro für den grippalen Infekt vor. Die PKV betrifft lediglich den 50-prozentigen Anteil, also 50 Euro.

Da du allerdings eine Rückerstattung in Höhe von 300 Euro erhältst, ist es sinnvoll, diese Rechnung zunächst zu sammeln, da es sich aufgrund des höheren Beitragsrückerstattungsbetrages noch nicht lohnt, die Rechnung geltend zu machen.

Einige PKV-Tarife gestatten es dennoch, die Vorsorgeuntersuchungen einzureichen. Dadurch wird die Beitragsrückerstattung dann nicht belastet, wenn es sich lediglich um eine Vorsorgerechnung (z. B. Zahn- oder Frauenarzt) handelt.

Vergleiche deshalb vor der Wahl deiner privaten Krankenversicherung die Tarifbedingungen genau. Lies dazu auch: Wie unterscheiden sich die Leistungen in der privaten Krankenversicherung für Beamte?

Mindestsummen zur Einreichung von Rechnungen bei der Beihilfe
Oftmals legen die Beihilfestellen eine gewisse Gesamtkostenhöhe fest, ab der du die Rechnungen geltend machen kannst, um den Verwaltungsaufwand möglichst gering zu halten.

Diese liegen je nach Bund bzw. Bundesland zwischen 100 und 300 Euro. Damit gemeint sind immer die gesamten Kosten, die dir bislang vorliegen (nicht nur der 50-prozentige Anteil). Ob es sich dabei um eine Rechnung oder mehrere Rechnungen und Rezepte in dieser Höhe handelt, ist unwesentlich.

Sobald du Rechnungsbeträge oberhalb der geforderten Mindestsumme gesammelt hast, kannst du sofort die Einreichung bei der Beihilfe vornehmen. Lies dazu: Die Beihilfe – Grundlagen zur Ersteinreichung.

‍Digitalisierung erleichtert dir den Verwaltungsaufwand

Um dir die Verwaltungsarbeit zu erleichtern, bieten zahlreiche Krankenversicherungen für Beamte eine App an, mit deren Hilfe du unkompliziert deine Rechnungen digital zur Versicherung senden kannst.

Bei der Beihilfe hat die Digitalisierung bislang noch nicht überall Einzug gehalten. Erkundige dich einfach bei deiner Beihilfestelle, ob du die Belege bereits bequem digital einreichen kannst oder noch der postalische Weg nötig ist.

‍Fazit:

Sicherlich ist das Abrechnungssystem der gesetzlichen Krankenkasse deutlich bequemer für jeden Patienten: Du gibst deine Krankenkassenkarte ab und brauchst dich um nichts mehr zu kümmern.

Aufgrund der hohen Monatsbeiträge ist der Verbleib in der GKV für die meisten Beamten jedoch nicht finanzierbar.

Deshalb entscheidet sich ein Großteil der Beamten, Beamtenanwärter und Lehramtsreferendare für eine private Krankenversicherung. Die Folge: du erhältst die Rechnungen vom Arzt, wie von einem Handwerker, nach Hause gesandt und bist dafür verantwortlich, diese pünktlich zu begleichen.

Natürlich bekommst du dein Geld erstattet: von der Beihilfe und deiner privaten Krankenversicherung. Die Belege müssen allerdings immer bei beiden Institutionen eingereicht werden.

Durch die Digitalisierung ist dies heute für dich deutlich einfacher als noch vor einigen Jahren. Deine Privatversicherung sollte immer in der Lage sein, die Erstattung innerhalb von 10–14 Tagen vorzunehmen. Bei der Beihilfe sind längere Wartezeiten üblich.

Dennoch brauchst du keine Angst zu haben, große Rechnungsbeträge aus der eigenen Tasche vorstrecken zu müssen. Die meisten Krankenhäuser haben kein Problem damit, direkt mit deiner privaten Krankenversicherung abzurechnen und die Beihilfestellen kümmern sich in der Regel bevorzugt um Rechnungen mit höheren Summen.

Grundsätzlich ist es natürlich empfehlenswert, sich gut zu organisieren. Gerade die vollständigen Geldeingänge von Seiten der PKV und Beihilfe solltest du ausnahmslos kontrollieren.

Tipp: Einen guten Berater an der Hand zu haben, der dich bei allen Vorgängen unterstützt und dir langfristig mit Rat und Tat zur Seite steht, ist immer empfehlenswert.