Private Krankenversicherung für Referendare in Niedersachsen

Darauf gilt es bei einer PKV für Lehramtsreferendare in Niedersachsen zu achten

Allerdings müssen solche pauschalen Aussagen nicht auf deine individuelle Situation zutreffen, da es bei der privaten Krankenversicherung für Referendare bestimmte Kriterien zu beachten gilt.

Die PKV-Tarife kalkulieren sich nicht nach deiner Besoldung. Diese spielt überhaupt keine Rolle. Stattdessen sind das Einstiegsalter, dein Gesundheitszustand, der Beihilfesatz und die von dir gewünschten Leistungen entscheidend.

Zwar gilt: Je älter du bist, desto höher wird der Einstiegsbeitrag bei den Privatversicherern, allerdings sind die Beitragsunterschiede bei den speziellen Anwärtertarifen hier nicht so maßgeblich (wenn du dich zwischen 22 und 33 Jahren privat versicherst). Natürlich zahlst du mit 22 Jahren weniger Beitrag als bei einem Einstieg mit 30 Jahren. Dennoch reden wir hier über einen Mehrbeitrag von 10–20 Euro im Monat, gemessen am Beitrag zur gesetzlichen Krankenkasse immer noch ein großer finanzieller Vorteil.

Aufpassen musst du allerdings, wenn du dein Referendariat in Niedersachsen mit 34 Jahren oder älter startest oder während deiner Anwärterzeit dieses Alter erreichst. Viele Krankenversicherungsgesellschaften beenden ihre vergünstigten Tarifkonditionen für Lehramtsreferendare mit dem 34. Geburtstag.

Sollte deine 18-monatige Referendariatszeit zu diesem Zeitpunkt noch nicht beendet sein, musst du dich unbedingt bei einer Gesellschaft versichern, die auch über dieses Alter hinaus die Anwärterkonditionen gewährt.

Ansonsten zahlst du plötzlich den Vollbeitrag für Beamte auf Probe und Lebenszeit. Da dieser beitragsmäßig deutlich höher liegt, solltest du dieses Szenario vermeiden.

Fokussiere dich bei der Wahl deiner PKV deshalb am besten auf eine der Handvoll Gesellschaften, die Beamtenanwärtern in Niedersachsen auch über den 34. Geburtstag hinaus noch die speziellen Referendariatskonditionen garantieren. Lies dazu auch: Private Krankenversicherung für Beamte und Referendare über 34 Jahre.

Diesen Punkt musst du allerdings nur beachten, wenn du das oben genannte Alter während deines Referendariats erreichst oder erst nach deinem 34. Geburtstag deine Zeit als Beamtenanwärter beginnst.

Für jeden Referendar in Niedersachsen gilt allerdings das Kriterium des Gesundheitszustandes als ein immens wichtiger Punkt, bevor du dich privat versicherst.

Im Rahmen der sog. „vorvertraglichen Anzeigepflicht“ bist du verpflichtet, alle bekannten ärztlichen Diagnosen anzugeben, die in die im Krankenversicherungsvertrag abgefragten Zeiträume fallen. Worum es dabei genau geht, liest du ausführlich hier: Welche Gesundheitsangaben für die PKV wichtig sind

Durch bestimmte „Vorerkrankungen“ kann es zu sog. Risikozuschlägen kommen. Diese stellen für dich einen monatlichen Mehrbeitrag dar.

Alle von mir weiter oben genannten durchschnittlichen Beiträge von 65–100 Euro im Monat in den vergünstigten Anwärtertarifen beziehen sich (je nach Einstiegsalter) auf einen Beamtenanwärter ohne „Vorerkrankungen“.

Sind bei dir individuell bestimmte Diagnosen zu beachten, kann der Beitrag höher ausfallen. Deshalb solltest du vor der Entscheidung für eine bestimmte Krankenversicherung unbedingt einen unabhängigen PKV-Vergleich durchführen lassen. Nur dadurch lässt sich feststellen, mit welchen Beiträgen du persönlich bei den Privatversicherern rechnen musst.

Letztlich bestimmt auch noch dein Leistungswunsch den monatlichen Beitrag. Einen wesentlichen Unterschied macht in diesem Punkt in Niedersachsen vor allem die stationäre Behandlung aus.

Wünschst du eine Absicherung der Wahlleistungen (Zweibettzimmer mit Chefarzt) im Falle eines Krankenhausaufenthaltes, so beteiligt sich die Beihilfe in Niedersachsen an diesen Kosten gar nicht. D. h., für die Kosten, die für Wahlleistungen im Krankenhaus anfallen, muss die Privatversicherung zu 100 Prozent aufkommen.

Entsprechend reicht für diesen Bereich auch keine Restkostenabsicherung in deiner PKV aus, sondern du musst diesen Leistungsbereich komplett selbst in der privaten Krankenversicherung absichern. Dies wirkt sich natürlich auf den Gesamtbeitrag pro Monat aus.

Verzichtest du komplett auf den Baustein Zweibettzimmer mit Chefarzt bei einem Krankenhausaufenthalt, bist du inhaltlich schlechter versichert, sparst allerdings monatlich Geld.

Generell empfehle ich allerdings aus Leistungssicht die Mitversicherung des Privatschutzes im Falle eines Krankenhausaufenthaltes.

Insgesamt lässt sich festhalten, dass es große Leistungsunterschiede bei den verschiedenen Tarifen für Referendare in Niedersachsen gibt. Auf welche Leistungen du besonders bei der Wahl deiner PKV achten solltest, liest du hier: Wie unterscheiden sich die Leistungen in der privaten Krankenversicherung für Beamte?

Wie geht es nach dem Referendariat in Niedersachsen mit der PKV weiter?

Nur wenige Lehramtsanwärter erhalten nach dem Referendariat in Niedersachsen sofort eine Festanstellung als Lehrer (Beamter auf Probe).

Oftmals erfolgt erst für eine gewisse Zeit ein Angestelltenverhältnis im öffentlichen Dienst oder im Rahmen einer Ferienzeit bist du sogar kurzfristig „arbeitslos“.

Wählst du schon vor dem Lehramtsreferendariat eine gute private Krankenversicherung, so brauchst du dir in diesen Situationen keinerlei Sorgen zu machen. Lies zu dieser Thematik bitte auch meinen Artikel: Kann ich nach dem Referendariat zurück in die gesetzliche Krankenkasse?

Dennoch möchte ich gerne auch hier auf die grundlegenden Fakten eingehen und dich informieren.

Auf zweierlei Dinge solltest du dabei achtgeben:

Bietet deine private Krankenversicherungsgesellschaft eine günstige Anwartschaftsversicherung an? Diese benötigst du, falls du nach dem Referendariat in Niedersachsen zunächst ins Angestelltenverhältnis übergehst.

In diesem Fall tritt die Versicherungspflicht in der GKV in Kraft (soweit du oberhalb der Geringfügigkeitsgrenze und jährlich unterhalb der Versicherungspflichtgrenze verdienst, dies dürfte bei einer Vertretungsstelle der Fall sein), sodass ein Verbleib in deiner PKV für Beamte nicht möglich ist.

Damit du allerdings bei einer erneuten Verbeamtung unmittelbar wieder in deine Privatversicherung eintreten kannst, „frierst“ du durch eine solche Anwartschaftsversicherung deinen Gesundheitszustand bei deiner Privatversicherung ein.

Eine solche Anwartschaftsversicherung wird von guten privaten Krankenversicherungen für Lehrer schon ab 1 Euro monatlich angeboten.

Somit ist es unwesentlich, ob neue „Vorerkrankungen“ während deiner Mitgliedschaft in der gesetzlichen Krankenkasse hinzukommen. Sobald du auf Probe verbeamtet wirst, verpflichtet sich deine PKV, dich zu dem ursprünglich vereinbarten Gesundheitszustand wiederaufzunehmen. Durch eine Anwartschaftsversicherung schließt du somit eine erneute Gesundheitsprüfung aus.

Bist du zunächst übergangsweise arbeitslos (z.B. durch eine Ferienzeit), ist eine Rückkehr in die GKV nur möglich, wenn du verheiratet bist und dein Ehepartner gesetzlich krankenversichert ist. In dieser Konstellation ist eine kostenfreie Familienversicherung in der gesetzlichen Krankenkasse möglich. Zugleich macht auch hier wieder eine Anwartschaftsversicherung Sinn, um deinen Gesundheitszustand bei deiner PKV zu sichern.

Besteht keine Möglichkeit, in die gesetzliche Krankenkasse zu wechseln (weil du nicht verheiratet bist und kein ALG2 beziehen kannst), musst du für die Zeit der „Arbeitslosigkeit“ in deiner privaten Krankenversicherung verbleiben. In diesem Fall bieten die guten PKV-Versicherer für Lehramtsanwärter allerdings 100-prozentige Übergangstarife (ebenfalls zu günstigen Konditionen), sodass der Beitrag sogar häufig unterhalb des gesetzlichen Satzes für diesen Zeitraum liegt.

Allerdings ist es bedeutend, dass du schon vor Beginn des Referendariates in Niedersachsen darauf achtest, dass dein Privatversicherer einen solchen Übergangstarif anbietet. Dann brauchst du dir keinerlei Sorgen nach dem Referendariat zu machen.

Ob es bei einer Verbeamtung auf Probe besser ist, in der bisherigen Krankenversicherung zu bleiben, oder unter welchen Voraussetzungen sich ein Wechsel lohnt, erfährst du hier.

Fazit

Mit dem Start des Referendariates in Niedersachsen steht es dir frei, eine gesetzliche oder private Krankenversicherung für Beamtenanwärter zu wählen.

Allerdings musst du als Beamter auf Widerruf in der GKV den Vollbeitrag ohne jeglichen Zuschuss deines Dienstherrn aus der eigenen Tasche leisten. Dadurch ist die GKV für viele Lehramtsanwärter in Niedersachsen keine Option.

Versicherst du dich hingegen in einer privaten Krankenversicherung, beteiligt sich dein Bundesland Niedersachsen an deinen anfallenden Krankheitskosten mit mindestens 50 Prozent. Lediglich die verbleibenden Restkosten gilt es über eine PKV abzudecken.

Viele Privatversicherer bieten Lehramtsanwärtern in Niedersachsen dafür vergünstigte Anwärterkonditionen. Diese Konstellation ermöglicht es Referendaren, oftmals über 100 Euro im Monat durch eine private Krankenversicherung gegenüber einer GKV zu sparen. Hinzu kommt das Leistungsplus der Privatversicherer.

Durch einen unabhängigen Krankenversicherungsvergleich für Referendare in Niedersachsen findest du am schnellsten heraus, welche private Krankenversicherung dir die besten Leistungen zum fairen Monatsbeitrag bietet.