Kann ich nach der Zeit als Beamtenanwärter meine private Krankenversicherung wechseln?

Du hast deine Anwärter- oder Referendariatszeit erfolgreich absolviert und stehst jetzt vor der Frage, ob du als Beamter auf Probe bei deiner bisherigen privaten Krankenversicherung bleiben oder zu einer anderen Gesellschaft wechseln solltest.

Diese interessante Frage möchte ich dir heute beantworten und dabei nicht nur auf die rechtlichen Aspekte eingehen, sondern auch erläutern, ob ein solcher Wechsel wirklich sinnvoll ist.

Soweit du während deiner Zeit als Beamtenanwärter oder als Lehramtsreferendar von den vergünstigten Anwärterkonditionen in deinem Tarif der privaten Krankenversicherung profitiert hast, so werden diese mit der Verbeamtung auf Probe in den Volltarif für Beamte umgestellt. Da es somit für dich zukünftig zu höheren Monatsbeiträgen in deinem PKV-Tarif kommt, ergibt sich für dich daraus ein unmittelbares Kündigungsrecht. D. h. es steht dir rechtlich frei, deine private Krankenversicherung für Beamte zu diesem Zeitpunkt zu wechseln.

Hat ein Wechsel der PKV nach der Anwärterzeit wirklich Sinn?

Die wirklich spannende Frage ist natürlich, ob ein solcher PKV-Wechsel sinnvoll ist.

Vielleicht sind manche deiner Kollegen in einer anderen privaten Krankenversicherung für Beamtenanwärter abgesichert oder ein Vertreter einer bestimmten Versicherungsgesellschaft rät dir dringend zu einem Wechsel nach der Anwärterzeit.

Der wichtigste Ratschlag, den ich dir in diesem Fall zunächst geben kann: Bewahre zunächst Ruhe und triff keinesfalls voreilige Entscheidungen, die du später bereust.

Natürlich möchten andere Berater ggf. Geld verdienen und dir unbedingt einen neuen Vertrag verkaufen. Kollegen sind bei anderen Gesellschaften, da diese individuell vielleicht besser zu ihnen passten.

Daraus solltest du allerdings nicht den pauschalen Rückschluss ziehen, dass es sinnvoll ist, deine Krankenversicherung nach der Anwärterzeit zu wechseln. Zunächst gilt es, deine individuelle Situation zu analysieren.

Zwei Faktoren sind dabei bedeutend: dein Gesundheitszustand und das Preis-Leistungs-Verhältnis der Krankenversicherung.

Bei den Privatversicherern gilt die „vorvertragliche Anzeigepflicht“ bei der Antragstellung. D. h. du musst deinen Gesundheitszustand im Krankenversicherungsantrag darstellen. Dies erscheint auf den ersten Blick als keine große Hürde, dennoch können fehlerhafte Angaben dauerhaft fatale Folgen für dich haben.

In diesem Punkt ist nicht bedeutend, welche „Vorerkrankungen“ dir bewusst sind, sondern entscheidend sind einzig und allein die durch Ärzte und andere Heilbehandler gestellten Diagnosen.

Möchtest du deine private Krankenversicherung für das Referendariat nach dem Ende der Anwärterzeit wechseln, macht es im ersten Schritt somit Sinn, alle ärztlichen Rechnungen durchzugehen. Erstelle eine Liste mit allen Diagnosen, die du auf deinen Rechnungen findest. Diese sind zwingend bei einer neuen Antragstellung im Zuge der „vorvertraglichen Anzeigepflicht“ anzugeben.

Oftmals werden in den Krankenversicherungsanträgen auch noch Diagnosen über einen längeren Zeitraum abgefragt. Soweit du zu diesen Zeiten noch nicht privatversichert warst, solltest du dir beim Arzt einen Auszug aus der Krankenakte ausdrucken lassen. Auf diese hast du einen rechtlichen Anspruch.

Bei den Gesundheitsangaben gilt es, äußerst genau zu sein. Lies das „Kleingedruckte“ in den Krankenversicherungsverträgen.

Dort wird zum Beispiel erläutert, dass die PKV später deine Ärzte und ggf. auch deine bisherige Krankenversicherung anfragen kann, wenn der „Verdacht“ aufkommt, dass eine Diagnose im Antrag nicht korrekt angegeben wurde. Sollte dir eine falsche Angabe nachgewiesen werden, besteht ein einseitiges Kündigungsrecht von Seiten der privaten Krankenversicherung.

Ich möchte das Thema hier nicht verkomplizieren oder dir Angst machen. Ich beschreibe lediglich die Fakten, die du beim Antrag für deine PKV unterschreibst. Es ist also nicht wichtig, was dir ein Berater rät anzugeben oder nicht: du musst der Verpflichtung nachkommen, alle Diagnosen in den abgefragten Zeiträumen zu benennen.

Mir ist enorm wichtig, dich für diesen Punkt zu sensibilisieren. Private Krankenversicherungen erheben für bestimmte Diagnosen Risikozuschläge.

Durch diese Zuschläge kommt es zu monatlichen Mehrbeiträgen in der PKV. Genau diese Risikozuschläge (Mehrbeiträge) solltest du von Beginn an in deine Überlegungen einbeziehen.

Sind im Zuge deiner Zeit als Beamter auf Widerruf also neue „Vorerkrankungen“ hinzugekommen, ist es gut möglich, dass sich durch diese Diagnosen ein Wechsel der privaten Krankenversicherung für dich persönlich keinesfalls lohnt.

Beispiel:
Deine aktuelle private Krankenversicherung bietet dir den Tarif für die Zeit nach der Anwärterschaft für 275 Euro an. Du überlegst zu wechseln, da dir ein anderes Angebot für 240 Euro vorliegt.

Dabei sind jedoch deine „Vorerkrankungen“ noch nicht berücksichtigt worden. Nach deren Einbeziehung kommt es zu Risikozuschlägen und dein individueller Beitrag beim Mitbewerber liegt plötzlich bei 280 Euro.

Aus finanzieller Sicht macht ein Wechsel jetzt wenig Sinn.

Deshalb ist es bedeutend, von Anfang an die ärztlichen Diagnosen einzubeziehen. So kannst du dir ggf. viel Zeit und Enttäuschungen sparen, wenn dadurch schnell deutlich wird, dass sich ein Wechsel in deiner Situation nicht anbietet.

Zieh am besten einen unabhängigen Experten für Beamte für die private Krankenversicherung hinzu. Dieser kann dir oftmals eine Auskunft darüber geben, wie die verschiedenen Versicherungsgesellschaften unterschiedliche Diagnosen bewerten.

Leistungsvergleich der privaten Krankenversicherungstarife für Beamte

Ist der PKV-Wechsel nach der Begutachtung deiner gesundheitlichen Situation unverändert für dich möglich bzw. aus finanziellen Gesichtspunkten attraktiv, gilt es, einen exakten Leistungsvergleich zu starten.

Deine Gesundheit ist dein höchstes Gut und deshalb solltest du großen Wert auf die Leistungen deiner PKV legen. Natürlich wünsche ich dir für dein gesamtes Leben beste Gesundheit, doch dafür gibt es natürlich keinerlei Garantie.

Deine Privatversicherung muss dich gerade auch dann finanziell schützen, wenn auf dich infolge eines Unfalls oder einer schweren Erkrankung hohe Kosten zukommen. Denk deshalb beim Leistungsvergleich auch über den Tellerrand weit in die Zukunft hinaus.

Eine günstigere Versicherung muss nicht über schlechtere Leistungen verfügen. Dennoch ist dies natürlich möglich. Durch einen unabhängigen Vergleich der privaten Krankenversicherungen für Beamte lernst du die Leistungsunterschiede der einzelnen Tarifangebote exakt kennen.

Worauf du beim Vergleich besonders achten solltest, liest du in meinem Artikel: Die Leistungsunterschiede der PKV für Beamte.

Achte dabei ausschließlich auf das geschriebene Wort im Bedingungswerk und lass dich niemals von Versprechungen durch Berater blenden. Gleiche die Erläuterungen deines Beraters mit schriftlich festgehaltenen Bedingungen der Gesellschaften ab. Kulanzversprechungen beispielsweise solltest du keinen Wert beimessen.

Frag dich, ob du alle Punkte im Bedingungswerk richtig interpretierst. Hol dir ggf. auch an diesem Punkt Hilfe von einem unabhängigen PKV-Experten für Beamte.

Du wirst feststellen, dass es den „perfekten“ Krankenversicherungsschutz nicht gibt. Jede Gesellschaft bietet in ihrem Tarif Vor- und Nachteile. Für dich gilt es somit abzuwägen, welcher Versicherungsschutz am besten zu deinen persönlichen Bedürfnissen passt.

Auch der monatlich zu zahlende Beitrag sollte gründlich hinterfragt werden. Eine Ersparnis muss nicht von Dauer sein.

Hat deine bisherige Gesellschaft vielleicht im Volltarif für Beamte zu Beginn des laufenden Jahres eine Beitragsanpassung durchgeführt, welche beim Mitbewerber erst evtl. zum nächsten Jahreswechsel folgt? Dadurch wäre deine Freude dann von kurzer Dauer. Wirf also einen genauen Blick auf die Beitragsentwicklungen, mindestens der letzten 10 Jahre.

‍ Fazit

Nach der Zeit als Beamtenanwärter oder Referendar ist ein Wechsel aus rechtlicher Sicht unmittelbar vor der Verbeamtung auf Probe möglich.

Ob dieser sich für dich empfiehlt, hängt von verschiedenen Faktoren ab. Ganz bedeutend sind dabei dein Gesundheitszustand und das Preis-Leistungs-Verhältnis.

Keinesfalls solltest du dich vorschnell zu einem Wechsel hinreißen lassen. Prüfe und analysiere deine individuelle Situation sehr genau. Nutze einen unabhängigen PKV-Vergleich für Beamte, um die Vor- und Nachteile der einzelnen Tarife detailliert bewerten zu können.

Sehr empfehlenswert ist es übrigens, schon vor der Anwärterzeit auch einen Blick auf den späteren Volltarif zu werfen. So vermeidest du bei der Verbeamtung auf Probe unangenehme Überraschungen.