Private Krankenversicherung für Beamte: Das musst du über Beihilfe und PKV wissen

Die beste PKV für Beamte gibt es nicht. Wohl aber die beste private Krankenversicherung für dich persönlich. Das ist ein großer Unterschied: Eine Gesellschaft kann für eine 42-jährige Regierungsrätin in Bayern die beste und für einen 28-jährigen Verwaltungsfachangestellten in Sachsen-Anhalt die schlechteste Wahl sein. Aus diesem Grund ist ein persönlicher Vergleich entscheidend – denn jede Situation ist anders.

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Bei der privaten Krankenversicherung kannst du die Leistungen exakt an deine individuellen Bedürfnisse anpassen. Bei der gesetzlichen Krankenversicherung bestimmt der Gesetzgeber, welche Leistungen inbegriffen sind! Dein Spielraum ist entsprechend gering. Als Faustregel gilt: Bei der GKV sind nur Basisleistungen inbegriffen. Bei der PKV ist vom einfachen Basisschutz bis zum absoluten Premiumschutz alles möglich, und du kannst die Leistungen deinen individuellen Bedürfnissen und deinen Lebensumständen anpassen.

→ Zur Checkliste: PKV-Leistungen für Beamte

Mit dem Beihilfeergänzungstarif kannst du deine private Krankenversicherung optimal auf deine Beihilfe anpassen und gezielt Lücken der Beihilfe deines Bundeslandes oder deiner Bundesbeihilfe schließen. Typische Leistungen des Beihilfeergänzungstarifs sind: Labor- und Materialkosten bei Zahnersatz sowie Brillen und Kontaktlinsen. Je nach Gesellschaft und Tarif gibt es zum Teil beträchtliche Unterschiede.

Darüber hinaus kann der Beihilfeergänzungstarif beispielsweise Leistungen von Heilpraktikern sowie die Kosten von Heilmitteln übernehmen. Bei Reisen ins Ausland kann die PKV für Beamte Leistungen bieten, die eine zusätzliche Auslandskrankenversicherung überflüssig machen. Das ist allerdings nicht bei allen Tarifen der Fall. Wenn dir eine Auslandskrankenversicherung wichtig ist, solltest du bei der Wahl deiner PKV unbedingt auf diesen Punkt achten.

→ Alle Details: Beihilfeergänzungstarif

In Deutschland bieten über 40 Gesellschaften private Krankenversicherungen an. Das sind mehr als 4.000 Seiten Vertragswerk. Für Laien ist es so gut wie unmöglich, in diesem Vertragsdschungel den Überblick zu behalten. Denn die Leistungen und Prämien variieren von Gesellschaft zu Gesellschaft. Aus diesem Grund nimmst du am besten die Hilfe einer unabhängigen Fachperson in Anspruch. Bist du verbeamtet, solltest du darauf achten, dass sich die Fachperson deiner Wahl auf private Krankenversicherungen für Beamte spezialisiert hat. Und dieser PKV-Spezialist dich unabhängig und ohne Interessenkonflikt berät.

Beim Abschluss einer privaten Krankenversicherung sind die meisten Beamten gesund. In der Regel verschlechtert sich der Gesundheitszustand aber mit zunehmendem Alter. Aus diesem Grund ist es sinnvoll, beim Zusammenstellen der gewünschten Leistungen auch an die Zukunft zu denken. Und auch Leistungen zu versichern, die du erst in ein paar Jahren in Anspruch nehmen wirst.

→ Mehr über Sven Bruns – PKV-Spezialist für Beamte

Die Entscheidung für eine private Krankenversicherung ist eine Entscheidung mit langfristiger Wirkung für dein ganzes Leben. Anders als bei vielen anderen Versicherungen, etwa der Autoversicherung, ist ein späterer Wechsel nicht nur aufwändig, sondern in den meisten Fällen auch wenig sinnvoll. Denn bei einem Wechsel verlierst du einen großen Teil der über Jahre aufgebauten Altersrückstellungen. Und wer will das schon?

Umso wichtiger ist es, dir frühzeitig zu überlegen, welche Leistungen für dich heute wirklich relevant sind – und welche in Zukunft entscheidend werden könnten. Dazu gehört auch, unangenehme Szenarien mitzudenken. Was passiert beispielsweise, wenn du nach einem Unfall auf eine Beinprothese angewiesen bist? Gleichzeitig gilt: Jede zusätzliche Leistung erhöht deinen Beitrag. Eine gute PKV ist deshalb immer ein ausgewogener Mix aus sinnvoller Absicherung und langfristig bezahlbaren Beiträgen.

Ein zentraler Faktor bei der Wahl deiner Krankenversicherung ist dein Eintrittsalter. Je früher du dich als Beamter für eine PKV entscheidest, desto günstiger fallen deine Beiträge aus. Bei einem späteren Neueinstieg liegen die Kosten um 1,0 bis 1,5 % höher. Wegen der Beihilfe kann sich ein Einstieg aber auch mit 40 oder noch mehr Jahren lohnen. Am besten verlangst du einfach ein entsprechendes Vergleichsangebot. Ebenso entscheidend ist dein Gesundheitszustand. Möchtest du später die Versicherung wechseln, musst du sämtliche Diagnosen, Erkrankungen und Unfälle der vergangenen Jahre offenlegen. Viele Versicherer reagieren darauf mit Risikozuschlägen, was deine Beiträge spürbar erhöhen kann. Unvollständige oder falsche Angaben sind dabei keine Option, denn sie können im Leistungsfall zu ernsthaften Problemen führen.

Für deine Entscheidung ist eine anonyme Risikoanfrage zentral. Dabei geht es weniger um schwere Erkrankungen als um einfache Diagnosen wie Allergien, Asthma, Hauterkrankungen, Migräne oder Rückenbeschwerden. Sie können – je nach Gesellschaft- zu empfindlichen Zuschlägen führen. Das erlebe ich immer wieder, wenn Beamten unterschiedlicher Alterskategorien neu in eine PKV wechseln wollen.

→ Risikozuschläge in der PKV für Beamte

Jeder Mensch ist anders. Verlasse dich deshalb bei der Wahl deiner privaten Krankenversicherung nicht auf die Ratschläge von Arbeitskollegen und Bekannten. Auch Testergebnisse bieten oft nur begrenzte Orientierung, da sie auf einem Musterprofil basieren. Diese Musterprofile stimmen mit an Sicherheit grenzender Wahrscheinlichkeit nicht mit deinen Bedürfnissen und Prioritäten überein. Damit du eine fundierte Entscheidung treffen kannst, solltest du diese Dinge prüfen:

1. 1. Vergleiche die monatlichen Beiträge
   2. Vergleiche die Vertragsbedingungen
   3. Bewerte die Versicherungsgesellschaft
   4. Achte auf eine langfristige Betreuung

Viele Gesellschaften erweitern in diesen Tagen ihre Angebote zudem mit Telemedizin, Rechnungs-Apps und digitalen Gesundheitsservices. Je nachdem, wie

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Nein! Beamte können frei zwischen der privaten Krankenversicherung und der gesetzlichen Krankenversicherung wählen. Allerdings erhalten Beamte nur in neun Bundesländern eine Beihilfe zur GKV. In allen anderen Bundesländern musst du die Prämien für die GKV selber aufbringen. Aus diesem Grund sind die Beiträge für die private Krankenversicherung in vielen Fällen geringer. Das macht die PKV für Beamte in den meisten Fällen zur besseren Lösung.

→ Muss ich mich als Beamter privat versichern?

Wenn du verbeamtet bist, bekommst du von deinem Dienstherrn Beihilfe. Diese deckt je nach Bundesland und deiner persönlichen Situation zwischen 50 und 70 Prozent deiner Krankheitskosten. Den Rest musst du über eine gesetzliche oder eine private Krankenversicherung abdecken. Entscheidest du dich für eine gesetzliche Krankenversicherung erhältst du in keinem Bundesland mehr als 50 % Beihilfe.

Baden-Württemberg, Berlin, Brandenburg, Bremen, Hamburg, Niedersachsen, Sachsen, Schleswig-Holstein und Thüringen unterstützen Beamte mit einem anderen Modell. In diesen Bundesländern erhältst du deine Beihilfe als Pauschale ausbezahlt. Diese Pauschale kannst du wahlweise für die GKV oder für die PKV einsetzen. Die pauschale Beihilfe lohnt sich besonders, wenn du in der GKV bleiben möchtest – sie senkt deinen Beitrag erheblich. Dennoch ist die PKV in vielen Fällen günstiger und bietet bessere Leistungen.

→ Hier weiterlesen: Beamte in der gesetzlichen Krankenkasse

Nein! In den meisten Fällen kannst du frei entscheiden, ob du dein Kind gesetzlich oder privat versichern willst. Nur wenn dein Gehalt über der Versicherungspflichtgrenze liegt und du mehr als dein Ehepartner verdienst, solltest du dein Kind privat versichern – in diesem Fall macht die PKV auch finanziell mehr Sinn, da eine freiwillige GKV-Mitgliedschaft für Kinder sehr teuer ist.

→ Mehr dazu: Kinder von Beamten – PKV oder GKV?

Beamte die über Heilfürsorge abgesichert sind – zum Beispiel bei Polizei oder Feuerwehr –  haben im aktiven Dienst oftmals keinen Beihilfeanspruch. Erst mit der Pensionierung benötigen sie eine PKV.

Über eine Anwartschaft lässt sich frühzeitig der Gesundheitszustand und auf Wunsch auch das Einstiegsalter absichern. Beides bestimmt die spätere PKV-Prämie – je früher du handelst, desto günstiger steigst du ein.

→ Brauchst du als Beamter eine Anwartschaftsversicherung?