Warum die PKV für verbeamtete Lehrer oft sinnvoll ist
Verbeamtete Lehrkräfte erhalten vom Dienstherrn Beihilfe – einen Zuschuss zu ihren Krankheitskosten. Die private Krankenversicherung (PKV) übernimmt die Restkosten. Daher ist die PKV für Lehrer häufig günstiger als die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) und kann – je nach Tarif – mehr leisten (z. B. Einbettzimmer/Chefarzt, höhere Zahnerstattungen, schnellere Termine).
Je nach Bundesland und Familiensituation beteiligt sich die Beihilfe mit 50 % bis häufig 70 %. Die PKV übernimmt den Rest – so lassen sich Beiträge und Leistungen passgenau auf Ihren Bedarf abstimmen. Für die Kosten der privaten Krankenversicherung für Lehrer ist dieses Prinzip ein wesentlicher Faktor.
Kurz erklärt:
Beihilfe: Zuschuss des Dienstherrn
PKV: Private Krankenversicherung
GKV: Gesetzliche Krankenversicherung
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Welche Faktoren bestimmen die Kosten der privaten Krankenversicherung für Lehrer?
Die Kosten der privaten Krankenversicherung für Lehrer ergeben sich im Wesentlichen aus:
- Beihilfesatz (Restkostenquote): Legt fest, welchen Anteil Sie privat absichern (z. B. 50 % oder 30 %).
- Gesundheitszustand (Risikozuschläge): Auch kleinere Diagnosen (z. B. Allergien, Migräne, Rücken- oder Hautbefunde, Schilddrüse, orthopädische Hilfsmittel) können – je nach Versicherer – Mehrbeiträge oder Einschränkungen auslösen und damit die individuellen PKV-Kosten verändern.
- Tarif & Vertragsinhalte je Gesellschaft: Unterschiedliche Bedingungen und Erstattungshöhen führen zu Beitrags- und Leistungsunterschieden. Günstigere Tarife erreichen den Preis meist über Leistungsbegrenzungen (z. B. niedrigere Erstattungssätze, Jahres-/Höchstbeträge, GOÄ-Begrenzungen, keine/limitierte Wahlleistungen); höherpreisige Tarife bieten entsprechend umfangreichere Leistungen. Ein Beihilfeergänzungstarif schließt typische Beihilfe-Lücken.
- Eintrittsalter: Wirkt mit; bei Beihilfe-Tarifen in der Regel moderater als bei 100 %-Tarifen. Faustregel: ca. 1% Mehrbeitrag je späterem Eintrittsjahr.
- Selbstbeteiligung (selten bei Beihilfe-Tarifen): Senkt den Monatsbeitrag, erhöht aber den Eigenanteil im Leistungsfall.
- Familienstatus & Bundesland: Beeinflussen über die jeweilige Beihilfeverordnung Ihren Beihilfesatz – und damit indirekt die Restkosten.
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So werden die Kosten der privaten Krankenversicherung für Lehrer berechnet (GKV vs. PKV)
In der GKV richtet sich der Beitrag für Beamte nach den Einkünften (Besoldung und ggf. weiteren Einnahmen) sowie dem kassenindividuellen Beitrag inkl. Zusatzbeitrag und der Pflegepflichtversicherung. Eine pauschale Beihilfe gibt es nur in einigen Bundesländern.
In der PKV versichern Lehrkräfte nur die Restkosten zur individuellen Beihilfe. Dadurch können die Kosten der privaten Krankenversicherung für Lehrer – bei vergleichbarem Leistungsniveau – häufig niedriger ausfallen. Der Leistungsumfang ist tarifabhängig wählbar (z. B. stationäre Wahlleistungen, Zahn, Hilfsmittel).
| Kriterium | GKV (Beamte) | PKV ( Beamte /Beihilfe) |
|---|---|---|
| Berechnungsgrundlage | Einkommensabhängig (Besoldung, ggf. weitere Einnahmen) | Restkosten zur Beihilfe; tarif- & risikobasiert |
| Beihilfe/Zuschuss | Pauschale Beihilfe nur in einigen Bundesländern | Individuelle Beihilfe; die PKV versichert nur den Rest |
| Leistungsrahmen & Grundlage | Anspruch nach SGB V (medizinisch notwendig, Wirtschaftlichkeitsgebot) | Vertraglich vereinbarter Tarifumfang; Abrechnung i. d. R. nach GOÄ |
| Familienabsicherung | Familienversicherung möglich (Voraussetzungen beachten) | Keine kostenlose Familienversicherung; Kinder haben zumeist hohen Beihilfeanspruch |
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Rechenbeispiele: Kosten private Krankenversicherung für Lehrer
Damit Sie ein Gefühl für die typischen PKV-Kosten für Lehrer bekommen, zeige ich drei Praxisbeispiele mit unterschiedlichen Beihilfesätzen und Besoldungen.
Hinweis: Ihre individuellen Kosten der privaten Krankenversicherung für Lehrer ergeben sich aus Beihilfeanspruch (abhängig von Bundesland & Familiensituation), Tarif & Gesellschaft, Gesundheitszustand (Risikozuschläge) und Eintrittsalter.
Anja, Realschullehrerin (NRW) – Beihilfe: 50 %
26 Jahre, Beamtin auf Probe, keine Kinder, keine Vorerkrankungen
Besoldung: 5.051,74 € / Monat
Tarifannahmen: PKV inkl. Einbettzimmer/Chefarzt und Beihilfeergänzung
PKV: ca. 275–387 € / Monat
GKV: 949,73 € / Monat
Kurzfazit:
In dieser Konstellation ist die PKV deutlich günstiger – bei zugleich wählbar höherem Leistungsumfang.
Thomas, Grundschullehrer (Baden-Württemberg) – Beihilfe: 70 % (2 Kinder)
34 Jahre, Beamter auf Probe, keine Vorerkrankungen
Besoldung: 3.953,03 € / Monat
PKV: Einbettzimmer/Chefarzt und Beihilfeergänzung
PKV: ca. 220–295 € / Monat
GKV (mit pauschaler Beihilfe): ca. 397,49 € / Monat
Kurzfazit:
Bei 70 % Beihilfe ist die PKV meist deutlich günstiger, weil nur 30 % abzusichern sind. In Baden-Württemberg senkt die pauschale Beihilfe zwar den GKV-Beitrag, der Abstand wird kleiner – die PKV liegt hier dennoch vorn.
Nina, Gymnasiallehrerin (Bayern) – Beihilfe: 50 % (1 Kind)
43 Jahre, Beamtin auf Probe, keine Vorerkrankungen
Besoldung: 6.824,23 € / Monat
PKV: Einbettzimmer/Chefarzt, Beihilfeergänzung
PKV: ca. 333–483 € / Monat
GKV: ca. 1.006,03 € / Monat
Kurzfazit:
In Bayern gibt es keine pauschale Beihilfe zur GKV. Da der GKV-Beitrag mit der Besoldung (bis zur Beitragsbemessungsgrenze) steigt, ist die PKV in höheren Besoldungsgruppen häufig generell preislich attraktiver – bei zugleich wählbarem Leistungsniveau.
Stand: September 2025. Beträge inkl. Pflegeversicherung auf Basis der jeweiligen Beispielrechnung. Zur Berechnungen der Kosten zur gesetzlichen Krankenkasse habe ich den Beitragssatz der Techniker Krankenkasse zugrunde gelegt.
Kosten der privaten Krankenversicherung für Lehrer: Kinder & Ehepartner
Für Familien wichtig: Wie beeinflussen Kinder und Ehepartner die Kosten der privaten Krankenversicherung für Lehrer?
- Kinder (oft 80 % Beihilfe): Die PKV deckt nur die Restkosten. Aus diesem Grund sind Beiträge daher meist moderat (alters- und tarifabhängig).
- Ehepartner: Eine PKV mit Beihilfe ist nur möglich, wenn keine GKV-Pflicht besteht und die Beihilfevoraussetzungen erfüllt sind.
Mit einem individuellen PKV-Vergleich kalkulieren wir die Gesamtkosten Ihrer Familien-Absicherung – transparent und nachvollziehbar.
Mehr Details: Private Krankenversicherung für Kinder von Beamten – Leistungen, Beihilfe & Beiträge
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Beitag PKV für Lehrer: Diese Leistungen machen den Unterschied
Die Kosten der privaten Krankenversicherung für Lehrer hängen stark davon ab, welche Leistungen Ihr Tarif abdeckt.
Diese Bausteine haben beispielsweise größen Einfluss auf die Beiträge:
- Stationär (Ein-/Zweibettzimmer, Chefarzt): Spürbarer Komfort- und Kostenfaktor. Achten Sie auf GOÄ-Regelungen, Wahlleistungsdefinitionen und z. B. Rooming-in bei Kindern
- Zahn (Prophylaxe, Zahnersatz, Implantate): Erstattungssätze, Staffelungen/Höchstbeträge, Material-/Laborkosten und ggf. Wartezeiten unterscheiden sich deutlich zwischen den Gesellschaften.
- Hilfsmittel (z. B. Orthesen, Prothesen, Hörgeräte, CPAP): Häufig genehmigungspflichtig; prüfen Sie Betragsgrenzen, Austauschintervalle und Qualitätsvorgaben.
- Psychotherapie & Reha/Kur: Anzahl der Sitzungen, Antragswege und stationäre Reha-/Kurleistungen variieren – wichtig für planbare Eigenanteile.
- Beihilfeergänzungstarif: Schließt typische Beihilfe-Lücken (z. B. GOÄ-Überschreitungen, Zahn-Material/Labor, bestimmte Hilfsmittel, Vorsorge/Impfungen, teils Ausland). In der Praxis oft sinnvoll, um Zuzahlungen zu vermeiden.
- Selbstbeteiligung (bei Beihilfe-Tarifen seltener): Kann den Monatsbeitrag senken, erhöht aber Ihren Eigenanteil im Leistungsfall.
Praxis-Tipp:
Erst Leistungsbedarf definieren, dann Preise vergleichen – so erhalten Sie realistische Kosten der privaten Krankenversicherung für Lehrer bei zugleich passenden Bedingungen.
Worauf Sie beim Leistungsvergleich der privaten Krankenversicherungen konkret achten sollten, sehen Sie anhand unserer umfassenden Checkliste zum Download.
Kosten private Krankenversicherung Lehrer: In 4 Schritten individuell ermitteln
So gehen wir gemeinsam vor:
- Vergleich anfordern (inkl. Beihilfe-Check):
Wir ermitteln anhand Bundesland, Status und Kinder Ihren Beihilfesatz – Grundlage für die realistische Restkostenquote. - Gesundheitsdaten im Kurzgespräch klären:
In einem kurzen Telefon-/Online-Termin gehen wir Diagnosen und Behandlungen der letzten Jahre gemeinsam durch – vollständig und präzise, damit mögliche Risikozuschläge korrekt berücksichtigt werden. - Anonyme Risikoanfrage im Vergleich:
Wir prüfen bei passenden Gesellschaften potenzielle Zuschläge oder Einschränkungen vorab. Ergebnis: reale Beiträge statt unverbindlicher Standardwerte. - Tarifauswahl & individueller Vergleich:
Wir stellen eine passende Tarifauswahl zusammen, gleichen Ihre Leistungswünsche (stationäre Wahlleistungen, Zahn, Hilfsmittel, Psychotherapie, Reha) ab, berücksichtigen den Beihilfeergänzungstarif und vergleichen die Angebote transparent nach Preis, Leistung, Bedingungen und Langfristigkeit.
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